Kuveyt Türk ve Ziraat Katılım, TL mevduat tablolarının tamamını yayımlayan ve Helal Para Endeksi çalışmamızda A notu alan iki katılım bankasıdır. Bu da onları sektörde dürüstçe karşılaştırılabilecek en kolay çift yapıyor. Karşılaştırma gerçekten ilginç, çünkü tablolarını zıt felsefelerle kurmuşlar. Kuveyt Türk kademeye göre ödüyor: altta 87-13, üstte 96-4. Ziraat herkese aynı oranı ödüyor: her kademede, her vadede 90/10. Kazananı bakiyeniz belirliyor, o yüzden kesişim noktasını bulalım.
Faizsiz seçenekleri karşılaştırmaya hazır mısınız?
Tablolar yan yana
| Özellik | Kuveyt Türk | Ziraat Katılım |
|---|---|---|
| TL oranı | Kademe ve vadeye göre 87-13 ile 96-4 arası | Sabit 90/10, tüm kademe ve vadelerde |
| Kademeler | Beş: Klasik (250 TL) ile Platin+ (1.25M) arası | Yok |
| Döviz oranı | 40-60, yayımlanmış | 30/70, yayımlanmış |
| Altın oranı | 100 gramdan itibaren yüzde 40, 1 ay vade | Yayımlandığı haliyle 10/90 (işaretlendi), 50 gramdan itibaren |
| Günlük para | Günlük getirili ürün, 77-23 ile 92-8 arası, 1,000 TL'den itibaren | Anında Günlük hibrit ürünü |
| Oran kilidi | Tablo yayımlanıyor; oranlar hesaplama aracı üzerinden görülüyor | Açılış oranı hesap cüzdanında vade sonuna kadar kilitli |
| Asgari tutarlar | TL/USD/EUR 250; günlük ürün için 1,000 | TL/USD/EUR 250; altın 50 gr |
| Stopaj | TL vadesine göre 17.5/15/10 | TL 17.5/15/10; döviz 25; altın 15, yayımlanmış |
Kesişim noktası nerede
TL tablolarını birbirine karşı okuduğunuzda desen net. Kuveyt Türk'ün Klasik kademesinde kısa vadeli para 87-13 kazanıyor, yani Ziraat'ın sabit 90'ının üç puan altında. Gümüş kademesi 89-11 ile 93-7 arasında seyrediyor ve Ziraat'ın çizgisini ikiye bölüyor. Altın kademesinden itibaren, 92-8 ile 95-5 arasında, Kuveyt Türk açık ara öne geçiyor; Platin ve Platin+ (94-6 ile 96-4) ise sabit tabloyu epey geride bırakıyor. Sade bir dille: kısa vadeli küçük ve orta ölçekli bakiyeler Ziraat'ta, daha büyük bakiyeler ve özellikle 6 ay ve üzeri vadelere bağlanmış büyük bakiyeler Kuveyt Türk'te daha iyi sonuç veriyor. Birikiminiz bir Kuveyt Türk kademe sınırına yakınsa, eşiği geçmek için mevduatları birleştirmek ciddi baz puan kazandırabilir; Altın kademesinin rahatça altındaysa Ziraat'ın sabit tablosu daha az uğraşla daha fazla ödüyor.
Çalışılmış bir örnek konuyu somutlaştırıyor. Havuzun kârı öyle dağıttığını varsayalım ki yüzde 100 pay yıllık brüt yüzde 33 getiriye denk gelsin. Ziraat'ın sabit 90/10 oranında her mevduat sahibi bakiyesi ne olursa olsun brüt yüzde 29.7 görür. Kuveyt Türk'te bir ay vadeli Klasik kademe tasarrufçusu yüzde 28.7 (yüzde 87 pay), altı ay vadeli Platin+ tasarrufçusu ise yüzde 31.7 (yüzde 96 pay) görür. Aynı havuz performansında Kuveyt Türk tablosunun alt ve üst ucu arasında üç puanlık brüt getiri farkı var. Bütün tartışma bu farkta: kademeli tablo bir sadakat fiyatlama şemasıdır ve size kazandırıp kaybettirmesi tamamen bakiyenizin hangi kademeye düştüğüne bağlıdır.
Yönetişim: ortak bir âlim ve iki güçlü kadro
Her iki banka da biyografileriyle birlikte komite listelerini yayımlıyor ve bir noktada kesişiyorlar: Mehmet Odabaşı, Ziraat Katılım'ın danışma komitesine başkanlık ediyor ve Kuveyt Türk'ün komitesinde üye olarak görev yapıyor; Kuveyt Türk komitesinin başkanı ise Kuwait Finance House Danışma Kurulu başkanı Prof. Dr. Mohammad Altabtabaei. Ziraat'a Prof. Dr. Necmettin Kızılkaya ve Prof. Dr. Osman Güman da ekleniyor. İki banka da ürün bazında sertifika veya toplantı tutanağı yayımlamıyor; dolayısıyla doğrulanabilir yönetişim belgeleri açısından berabereler. İkisi de BDDK'nın 2019 tebliği ve TKBB standartları çerçevesinde faaliyet gösteriyor ve ikisi de TMSF'nin 1.2 milyon liralık güvence limitini yayımlıyor. Açıklama titizliği bakımından, Ziraat'ın yayımladığı olumsuz senaryo dipnotları belge odaklı okuyucu için küçük bir üstünlük sağlıyor.
Oranın ötesinde: eşitliği bozan ayrıntılar
- Oran kesinliği: Ziraat açılış oranınızı hesap cüzdanına yazıyor, vade sonuna kadar kilitliyor ve TMSF dipnotunun tamamını yayımlıyor. Kuveyt Türk tabloyu yayımlıyor ama gerçekleşen oranlar hesaplama aracı üzerinden görülüyor. Evrak güvencesi açısından Ziraat kazanıyor.
- Esneklik: Kuveyt Türk, vadeyi bozmadan belirli limitler dahilinde para çekmeye izin veriyor; Ziraat böyle bir özelliği duyurmuyor. Dokunma ihtimaliniz olan para için Kuveyt Türk kazanıyor.
- Kısa vadeli nakit: Kuveyt Türk'ün günlük getirili ürünü (1,000 liradan itibaren 2 ile 29 gün arası, 77-23 ile 92-8), Ziraat'ın Anında Günlük hibrit ürününe göre daha gelişmiş bir üründür.
- Döviz: ikisi de iyi değil, ama Kuveyt Türk'ün yüzde 40'ı Ziraat'ın 30'unu geçiyor. Dürüst cevap, Hayat incelememizde ele aldığımız gibi Hayat Finans'ın döviz için yayımladığı 70/30 oranıdır.
- Altın: Kuveyt Türk'ün 100 gramdan itibaren yüzde 40'ı, sektörün en zayıfı olarak işaretlediğimiz Ziraat'ın yayımlanmış 10/90'ının üzerinde. Ciddi altın biriktirenler bunun yerine Emlak Katılım veya Dünya Katılım'ın yüzde 50'lik oranlarına bakmalı.
Finansman kozu
Mevduat hesabı daha geniş bir ilişkinin çıpasıysa, finansman rafları tablolardan daha fazla ayrışıyor. Kuveyt Türk yapım aşamasındaki konutları finanse ediyor, TOGG elektrikli araç programı yürütüyor ve ikinci el araçlarda 10 yıla kadar vade veriyor. Ziraat ikinci el araçta 5 yılda sınır koyuyor, ama Kuveyt Türk'ün sunamadığı bir ürünü sunuyor: yüzde 20'ye kadar devlet katkısı sağlayan Konut Hesabı ev tasarruf hesabı, ülkedeki en iyi helal peşinat biriktirme aracı. İlk evini planlayan biri, mevduat parası başka yerde dursa bile Konut Hesabı için Ziraat ile bir ilişki tutmalı; bkz. peşinat rehberimiz.
Bizim kararımız
Bölgenizdeki kurumları karşılaştırın
Faizsiz ürünleri yan yana karşılaştırın veya eşleştirme aracımız durumunuza en uygun seçenekleri önersin.
Vadeye bağlanmış tasarrufunuz yaklaşık 500,000 liranın altındaysa Ziraat Katılım'ı açın: sabit 90/10, gerçekte düşeceğiniz kademelerden daha iyi getiriyor, hesap cüzdanı kilidi belirsizliği ortadan kaldırıyor ve plana bir ev girdiğinde Konut Hesabı seçeneği hazır bekliyor. Yaklaşık bir milyonun üzerinde Kuveyt Türk'ün Platin kademeleri anlamlı ölçüde daha fazla ödüyor ve para çekme esnekliği daha büyük, düzensiz hareketli paraya uyuyor. Arada kalıyorsanız iki bankadan da teklif alın ve şunu unutmayın: iki tablo da başka yerlerdeki pazarlık için tavan niteliğinde; mevduatınızı isteyen her banka yayımlanmış oranları yazılı olarak geçmelidir. Her iki banka da Marmara'dan Karadeniz'e her bölgede ülke genelinde hizmet veriyor. Piyasanın tamamını banka hesapları sayfamızda karşılaştırın.
