Türkiye'nin 2023 dijital bankacılık dalgası lisanslı iki katılım bankası çıkardı ve bu bankalar birbirinden daha farklı stratejiler seçemezdi. Hayat Finans yayımladığı rakamlarla rekabet ediyor: sektörün en iyi döviz payı, en yüksek TL kademesi ve tarifede sıfır ücret. TOM Bank ise fiziksel gerçeklikle rekabet ediyor: ücretsiz nakit ağı olarak binlerce A101 market ve ürün başına yayımlanan icazet belgesi. İki banka da Halal Money Index içinde üst düzey not alıyor (Hayat A, TOM ise oran yayımlanmıyor işaretiyle A-). Hangisinin cebinizde olacağı, paranızın gerçekte nasıl hareket ettiğine dair birkaç soruya bağlı.
Faizsiz seçenekleri karşılaştırmaya hazır mısınız?
Başa baş karşılaştırma
| Özellik | Hayat Finans | TOM Bank |
|---|---|---|
| Arkasındaki grup | Hayat Holding (sanayi grubu) | Aydın Holding / A101, yönetim kurulunda Dubai Islamic Bank ile |
| Faaliyete başlangıç | Ağustos 2023 | 2023 (lisans Mart 2023) |
| TL mevduat başlığı | Yüzde 99 Avantajlı kademe, etkileşimin sürdürülmesi şartıyla | Geçmiş dağıtımlara dayalı uygulama içi referans oranlar |
| Döviz payı | 70/30 yayımlanıyor, sektörün en iyisi | Yalnızca uygulama içinde |
| Oran şeffaflığı | Yayımlanan herkese açık tablolar | Yalnızca uygulama içinde, ayrıca yayımlanmış icazet |
| Nakit erişimi | Yok, yalnızca havale/EFT | Türkiye genelinde A101 mağazalarında ücretsiz |
| Günlük para | 32 günden başlayan standart vadeler | Mega Günlük günlük hesap |
| Kredi | 50,000 TL'ye kadar Bana Bunu Al, sıfır ücret; eğitim finansmanı | Grup mağazalarında 24 aya kadar taksit; Hadi Black kart |
| Altın | İncelemede ürün bulunamadı | Ürün yok |
| Konut/taşıt finansmanı | Yok | Yok |
Kararı belirleyen dört soru
- Hayatınızda her hafta nakit girip çıkıyor mu? Evetse TOM hemen öne geçer. Hayat'ın hiçbir nakit kanalı yok; TOM'un A101 ağı ücretsiz ve her yerde. Bu tek soru, nakit kazanan hanelerin çoğu için işi çözer.
- Anlamlı bir birikimi hesapta tutuyor musunuz? Evetse Hayat kazanır. Yüzde 99 Avantajlı kademe (yüzde 90'lık Bronz tabanı bile), yayımlanan 70/30 döviz payı ve herkese açık oran tabloları, incelememiz sırasında bu başlıkların altında kalan TOM'un uygulama içi referans oranlarını geride bırakıyor.
- Dolar veya euro tutuyor musunuz? Tereddütsüz Hayat. Yayımlanan 70/30, sektördeki tek saygın açık döviz payı.
- Uygunluğu kâğıt üzerinde doğrulamak istiyor musunuz? TOM'un ürün bazlı icazeti, Türk bankacılığındaki tek ürün düzeyinde fıkha uygunluk belgesi. Hayat'ın yönetişimi de güçlü; danışma komitesi başkanı daha önce BDDK'nın katılım bankacılığı dairesini yönetmişti. Ancak TOM size belgenin kendisini gösteriyor.
İkisi neden var: dijital bankacılığa iki yaklaşım
İki banka 2023'ün başında birkaç hafta arayla lisans aldı, sermayeleri de aynı: 1.5 milyar lira. Sonra farklı Türkiyeler için kuruldular. Hayat Holding sanayici bir ihracatçı ve bankası bir hazine ürünü gibi okunuyor: dijital gelen ve dijital kalan paranın getirisini en üst düzeye çıkarmak. Aydın Holding ise nakit ağırlıklı hanelere hizmet eden bir indirimli perakendeci ve bankası perakende altyapısı gibi okunuyor: alışveriş yapan kişiyle banka hesabı arasındaki her ücreti ve engeli kaldırmak, fiziksel işi mağaza ağına bırakmak. İki yaklaşım da yanlış değil; endeksimizdeki notları strateji değil icraatı yansıtıyor. İkisi de faaliyetlerinin ilk üç yılında en önemli çıtayı geçti: güvenilir komiteler altında yayımlanmış veya doğrulanabilir katılım şartları. Sektörün köklü bankaları benzer bir şeffaflığa ulaşmak için onlarca yıl harcadı.
İkisinin de yapamadıkları
İkisi de konut veya taşıt finansmanı sağlamıyor, ikisinin de altın katılım ürünü yok ve ikisi de büyük bütçeli yaşam olaylarında şube bankasının yerini tutmuyor. Hayat'ın bireysel kredisi 50,000 liralık ihtiyaç finansmanı ve eğitim planlarında bitiyor; TOM'unki ise kendi esnaf ağı içindeki 24 aya kadar taksitlerde. İki yıllık planınızın herhangi bir yerinde konut ölçeğinde bir alım varsa, nasıl olsa büyük altı bankayla muhatap olacaksınız; dolayısıyla dijital hesap bir tamamlayıcıdır, ikame değil. Okurların çoğu için gerçekçi kurgu bir eşleşme: günlük para ve getiri için bir dijital banka, finansman, altın ve fiziksel her şey için bir şube bankası. Konut finansmanı ve taşıt finansmanı sayfalarımız şube bankalarının ürünlerini karşılaştırıyor; altın derlememiz ise bu iki bankanın görmezden geldiği gram altın sorusunu ele alıyor.
İnce ayrıntı farkları
Hayat'ın etkileşim şartı ciddiye alınmalı: yüzde 99'luk kademe aktif uygulama kullanımıyla korunuyor, kullanım olmadan 90'a düşüyor ve kademe yapısı Mayıs 2026'da revize edildi; koşula bağlı fiyatlamanın üzerinizden değişebileceğinin kanıtı. TOM'daki benzer uyarı ekosistem çekim gücü: kredi ürünleri grup işyerlerinde (A101, English Home, Eve) çalışıyor ve bu, harcamanız zaten oralara aktığı ölçüde kullanışlı. Şeffaflık hijyenine gelince, tarama sırasında Hayat'ın iki site sürümünün uzun vadeli TL paylarında birbirini tutmadığını (90/10 ile 87/13) işaretledik; bu yüzden uzun vadeli para bağlamadan önce uygulama içi tabloyu kontrol edin. TOM'un rakamları tasarım gereği uygulama içinde; hesap açılışında size gösterilen referans oranın ekran görüntüsünü alın. İki banka da 1.2 milyon liralık TMSF sigorta limitini yayımlıyor ve ikisi de büyük altı banka gibi BDDK'nın 2019 tebliği kapsamında denetleniyor.
Bizim kararımız
Bölgenizdeki kurumları karşılaştırın
Faizsiz ürünleri yan yana karşılaştırın veya eşleştirme aracımız durumunuza en uygun seçenekleri önersin.
Birini seçmek zorundaysanız: nakit kazanan haneler ve ilk hesabını açanlar TOM Bank'ı seçmeli, çünkü nakit erişimi ikili bir durum, ya var ya yok; getiri farkları ise derece meselesi. Büyütecek bakiyesi olan ve herhangi bir döviz pozisyonu bulunan tasarruf sahipleri Hayat Finans'ı seçmeli, çünkü yayımlanan paylar birikerek büyür ve döviz farkı her alternatife karşı çok büyüktür. Ama birçok okur için dürüst cevap ikisi birden, çünkü hesaplar ücretsiz ve güçlü yönleri neredeyse hiç örtüşmüyor: nakit kanallarıyla günlük merkez olarak TOM, yayımlanmış rakamlarıyla getiri motoru olarak Hayat. Sonra gayrimenkul, araç veya altın gündeme geldiğinde bir şube bankası ekleyin. Bu üç hesaplı kurgu, Türkiye'deki katılım bankacılığının bugün bireysel müşteriye sunduğu hemen her şeyi kapsıyor ve her parçası banka hesapları sayfamızda karşılaştırılıyor.