Dünyadaki her dijital bankanın aynı zayıf noktası vardır: nakit. TOM Bank bunu marketlerle çözdü. T.O.M. Katılım Bankası, A101 indirimli perakende zincirinin arkasındaki aile grubu Aydın Holding'in dijital katılım bankası. Hamlenin asıl başarısı, ülke genelindeki binlerce A101 mağazasını ücretsiz nakit yatırma ve çekme ağı olarak kullanması. Nakit kazanan ya da nakit harcayan Türk hanelerinin büyük bölümü için bu, TOM'u ana hesap olarak gerçekten kullanılabilecek ilk yalnızca uygulamalı banka yapıyor. BDDK kuruluş iznini 4 Ağustos 2022'de 1.5 milyar lira sermaye ile, faaliyet iznini ise 30 Mart 2023'te verdi. Dubai Islamic Bank gruba yatırım yaptı ve aralarında DIB Group CEO'su Adnan Chilwan'ın da bulunduğu yönetim kurulu üyeliklerine sahip; bu da genç bir Türk dijital bankasına küresel İslami bankacılık yönetişimiyle alışılmadık bir bağlantı sağlıyor.
Faizsiz seçenekleri karşılaştırmaya hazır mısınız?
İcazet: gerçekten okuyabileceğiniz bir fıkıh uygunluk belgesi
TOM'un perakende markası TOM Bank Hadi, başka hiçbir Türk bankasının yapmadığı bir şey yapıyor: katılma hesabı için ürün bazlı bir icazet, yani fıkıh uygunluk belgesi yayımlıyor. Her katılım bankasının ürünleri kendi içinde onaylayan bir danışma komitesi vardır; yalnızca TOM size belgenin kendisini gösteriyor. Komitesi, Doç. Dr. Abdulkadir Atar (başkan), Doç. Dr. Muhammed Fatih Turan ve Dr. Mehmet Gayretli'den oluşuyor, 2025'te 24 kez toplandı ve özel bir Katılım Uyum Müdürlüğü tarafından destekleniyor. Güvenmek yerine doğrulamak isteyen bir tasarrufçu için bu, sektördeki en iyi ürün bazlı yönetişim belgesi; neden önemli olduğunu icazet ve denetim rehberimizde anlatıyoruz.
Mevduat rafı
Hadi Vadeli Katılma Hesabı lira, dolar ve euro olarak açılabiliyor. Hesap açmadan önce uygulama, geçmiş havuz dağıtımlarından türetilen referans getiri oranlarını gösteriyor; bu, kâr payı esaslı bir ürün için dürüst bir çerçeve. Vade ortasında kısmi çekime izin veriliyor ve kalan bakiye vadeye kadar devam ediyor. Otomatik yenileme, yenileme tarihindeki oranla yeniden fiyatlanıyor ve TMSF'nin 1.2 milyon liralık güvence limiti açıkça belirtiliyor. Mega Günlük Hesap, bekleyen bakiyelere günlük katılım kazancı ekliyor. Yapısal eleştiri, uygulama öncelikli modelin diğer yüzü: oranlar yalnızca uygulamada görünüyor, kamuya açık basılı bir tablo yok. Bu yüzden karşılaştırma yapmak için uygulamayı indirmek gerekiyor ve oranlarını tablo halinde yayımlayan bankaların oluşturduğu kamuya açık kayıt burada hiç yok. Altın rafı da yok.
Ücretsiz günlük bankacılık ve işyeri sorusu
Vadesiz cari hesap ücretsiz, transferler 7/24 ücretsiz, kişi listesi üzerinden IBAN girmeden para gönderilebiliyor, fatura otomasyonu hazır geliyor ve A101'de nakit yatırma ve çekme limitler dahilinde ücretsiz. Sıfır maliyetli bir günlük bankacılık merkezi olarak sektörün gelebileceği en iyi noktalardan biri. Kredi tarafında ise ekosistemin şekli ortaya çıkıyor: Hadi Ertelenmiş Ödeme, grup işyerlerinde iki ay ödemesiz dönem sunuyor; taksitli ödeme kredisi A101, English Home ve Eve'de 24 aya kadar çıkıyor ve bunların üzerine bir Hadi Black kredi kartı geliyor. Gündelik mağazalarda helal taksitli alışveriş, birçok hane için kartın dönen borcunun yerini gerçekten alıyor; bunu beğeniyoruz. Ancak kredi ürünleri harcamayı grup zincirlerine yönlendiriyor ve ekosistemi olduğu gibi okumalısınız: perakende dağıtımı ile bankacılık birbirini güçlendiriyor. Konut ya da taşıt finansmanı yok; büyük tutarlı finansman arayan haneler, konut finansmanı veya taşıt finansmanı karşılaştırmalarımızdaki şubeli bir bankayla TOM'u birlikte kullanıyor.
Dosya için düzenleyici kayıt
T.O.M. Katılım Bankası A.Ş., 4 Ağustos 2022 tarihli 10282 sayılı BDDK kararıyla 1.5 milyar lira kuruluş sermayesiyle kuruluş izni, 30 Mart 2023 tarihli 10561 sayılı kararla da faaliyet izni aldı; bu, Hayat Finans'ın da lisans aldığı dönemle aynı. Kurucu ortaklar Aydın ailesi ve grup yönetiminden geliyor, genel müdür Onur Özkan ve banka Aralık 2024'te SPK emir iletimi yetkisi aldı; Hadi Yatırım'ın müşterileri aynı uygulamadan fonlara ve hisse senetlerine yönlendirebilmesi bu sayede mümkün. Her katılım bankasında olduğu gibi, BDDK'nın 2019 tarihli faizsiz bankacılık tebliği ve TKBB Merkezi Danışma Kurulu standartları çerçevesinde bir danışma komitesi çalışıyor; TMSF katılım fonlarını kişi başına 1.2 milyon liraya kadar güvence altına alıyor.
TOM Bank aslında kimler için
- Nakit kazanan haneler: A101 ağı, bunu yakınında şube ya da ATM düzenlemesi gerektirmeden çalışan tek dijital banka yapıyor.
- İlk hesabını açanlar: sıfır ücret, ücretsiz transferler ve basit uygulama kaydı, Marmara bölgesinden Doğu Anadolu bölgesine kadar her engeli düşürüyor.
- Doğrulamaya önem veren tasarrufçular: yayımlanan icazet, sektördeki tek ürün bazlı belge.
- Uygun değil: oran maksimize edenler (inceleme sırasında uygulamadaki referans oranlar Hayat Finans'ın 99 ve Vakıf Katılım'ın 98/2 başlıklarının altında kaldı), altın biriktirenler (raf yok) ve konut veya taşıt finansmanına ihtiyacı olanlar.
Güçlü ve zayıf yönler
| Güçlü yönler | Zayıf yönler |
|---|---|
| Ülke genelindeki A101 mağazalarında ücretsiz nakit erişimi | Mevduat oranları uygulamada, kamuya açık basılı değil |
| Türkiye'de ürün bazlı tek icazet belgesi | Altın rafı yok, konut veya taşıt finansmanı yok |
| 7/24 ücretsiz transferler ve IBAN'sız gönderim | İşyerine bağlı kredi, grup zincirlerini öne çıkarıyor |
| Dubai Islamic Bank'ın yönetim kurulunda temsili | Perakende ekosistemi hedefi olan genç banka |
| Komite 2025'te 24 kez toplandı, özel uyum birimi var | Referans oranları görmek için uygulama gerekiyor |
Karar
Bölgenizdeki kurumları karşılaştırın
Faizsiz ürünleri yan yana karşılaştırın veya eşleştirme aracımız durumunuza en uygun seçenekleri önersin.
TOM Bank, Helal Para Endeksi'mizde A- alıyor; yalnızca uygulamada açıklanan oranın bedeli ise oran yayımlanmıyor işareti. Finansal kapsayıcılık makinesi olarak sektörün öne çıkanı: gerçek nakit erişimi olan ücretsiz bankacılık ve mevduat yatırmadan önce okuyabileceğiniz tek fıkıh uygunluk belgesi. Tasarruf adresi olarak ise kâr payı oranında geride bırakılabilir ve bunun aksini iddia etmiyor. Önerimiz: TOM'u günlük merkez ve nakit köprüsü olarak kullanın, getiri arayan mevduatınızı basılı oranların daha iyi olduğu yerde tutun ve icazet uygulamasının sektörün geri kalanını ürün bazlı şeffaflığa zorlayıp zorlamadığını izleyin. Zorlaması gerekir. Her şeyi banka hesapları sayfamızda karşılaştırın.
