HalalWallet (halalwallet.com.tr), Türkiye'nin BES ve OKS sistemleri içindeki faizsiz emeklilik planlarını karşılaştırır: Katılım Emeklilik, Bereket Emeklilik, Türkiye Hayat ve Emeklilik, Garanti BBVA Emeklilik ve Anadolu Hayat Emeklilik'in katılım BES planları; fon menüleri, ücretler, yüzde 20 devlet katkısı ve danışma komitesi denetimi açısından incelenir. Robert Mallon ve Kyle Natter tarafından kurulan ve Silikon Vadisi merkezli girişim stüdyosu Niya'nın desteklediği HalalWallet, Türkiye'deki Müslümanların İslami ilkelere bağlı kalarak geleceğe yatırım yapabilmesi için İslami emeklilik sağlayıcılarını ve stratejilerini karşılaştırır.
Türkiye'de İslami Emeklilik Planlaması
Türkiye'nin faizsiz BES ve OKS planları; katılım fon menüleri, ücretler, yüzde 20 devlet katkısı ve danışma komitesi denetimi açısından karşılaştırıldı.
Sağlayıcı verileri, ürün erişilebilirliği veya fiyatlar değiştiğinde üç ayda bir gözden geçirilir ve güncellenir.
Türkiye'de Helal Emeklilik Planı Var mı? Kısa Cevap
Evet. Türkiye'nin BES sisteminde tamamen faizsiz bir kol bulunuyor. Katılım Emeklilik (katılım bankalarının ortak girişimi) ve Bereket Emeklilik yalnızca katılım fonlarına yatırım yapar; Türkiye Hayat ve Emeklilik, Garanti BBVA Emeklilik ve Anadolu Hayat Emeklilik ise faizsiz fon menülü özel katılım plan aileleri sunar. Devlet, lira cinsinden katkılarınızın üzerine yüzde 20 ekler (2026 için 396,360 TL'ye kadar olan katkılar); bu, geleneksel planların aldığı devlet katkısıyla aynıdır.
Bir Emeklilik Planını Helal Yapan Nedir
- • Fon menüsünün katılım fonlarıyla sınırlı olması
- • Planın danışma komitesi onayından (icazet) geçmiş olması
- • Tahvil yerine kira sertifikaları (sukuk), filtrelenmiş hisseler ve altın
- • Doğrulayabileceğiniz, mevzuatla belirlenmiş fon gider sınırları
Kaçınılması Gerekenler
- • Tahvil ve repo içeren geleneksel planlar
- • Filtrelenmemiş hisse portföyleri
- • Yayımlanmış icazeti veya komite onayı olmayan planlar
- • Hiç birikim yapmayıp %20 devlet katkısını kullanmadan bırakmak
Öne Çıkanlar
Önde Gelen İslami Emeklilik Sağlayıcıları
Her plan; yönetişim zinciri, yatırım politikası, bilgilendirme kalitesi ve erişim yolları açısından incelenir.
Sıralama ölçütü: Halal Money Index notu: açıklanan fıkhi denetim, şeffaflık, fiyat açıklaması ve geçmiş performans. Sponsorlu değildir.
Garanti BBVA Emeklilik
BFaizsiz katılım fon menülü BES bireysel emeklilik planı
Kimler için: BES sözleşmesi içinde faizsiz fon dağılımını tercih eden Garanti BBVA müşterileri.
Danışma Komitesi Denetimi
Katilim Emeklilik
B-Kıymetli maden katılım emeklilik fonu (altın ve gümüş karması)
Kimler için: BEFAS veya bir Katılım Emeklilik planı üzerinden katılım emeklilik portföyüne kıymetli maden dilimi eklemek isteyen BES katılımcıları.
Danışma Komitesi Denetimi
Türkiye'de Emeklilik Birikimi Seçenekleri
Farklı araçlar, helal uyum denetiminde farklı düzeyler sunar
Katılım BES Planı
Lira cinsinden katkılara %20 devlet katkısı (2026 üst sınırı: 396,360 TL)
Tam: icazetli, yalnızca katılım fonlarından oluşan fon menüsü
Gönüllü; herkese açık, aylık asgari tutarlar plana göre değişir
Emeklilik birikimi üzerinde helal denetim isteyen herkes
OKS Otomatik Katılım (Katılım)
%20 devlet katkısı ve 500 TL tek seferlik sistemde kalma katkısı
Tam: işverenin planı katılım fonları kullanıyorsa
Yasal olarak maaşın %3'ü; cayma hakkı var
İş yerinde katılım OKS planı sunulan çalışanlar
SGK (Sosyal Güvenlik Kurumu)
Zorunlu katkılar, yasal uygulama
Yok (devlet işletir, fıkhi filtreden geçmez)
Kapsamdaki çalışanlar için zorunlu
Temel güvenlik ağı; âlimlerin çoğu bunu almayı caiz görür
Önde Gelen İslami Emeklilik Seçenekleri
Neden helal?
Adı açıklanmış komiteden (Güman, Kumaş, Dereci) plan ve fon bazında icazet belgeleri; katılım ödemeleri ayrı tutuluyor; mevzuatın zorunlu kıldığı temerrüt faizi gizlenmeden, etkilenen katılımcılara bildiriliyor. Şirket, sigorta portföyünün geleneksel olduğunu, katılım penceresinin yalnızca emeklilik hattında bulunduğunu açıkça belirtiyor.
Anadolu Hayat Emeklilik
Katılım BES Planları (Geleceğe Yatırım ve ailesi)
İş Bankası grubunun katılım BES ailesi: yetişkinlere yönelik birikim planları (Katılım Geleceğe Yatırım), çocuk planları (Katılım Çocuğum İçin BES), genç ve silahlı kuvvetler varyantları. Her plan, adı açıklanmış bir komitenin yayımlanmış kendi icazet belgesini taşır; planlar yedi katılım fonuna (altın, başlangıç, devlet katkısı, standart ve üç OKS varyantı) yatırım yapar ve katılım ödemeleri geleneksel akışlardan ayrı tutulur.
Sağlayıcının sitesini açar - bağlayıcılığı yoktur
Bereket Emeklilik
Katılım BES Plan
Türkiye'nin ilk faizsiz emeklilik şirketinden tamamen faizsiz bir BES sözleşmesi: katkı payları, Ziraat Portföy tarafından yönetilen 10 katılım fonunun (standart, tutucu, büyüme, hisse senedi, altın, kira sertifikası, başlangıç ve devlet katkısı stratejileri) payına yatırılır. Sisteme giriş, yaklaşık 1,600 Tarım Kredi kooperatifinde ve Türkiye Finans, Emlak Katılım, Hayat Finans ve Ziraat Katılım şubelerinde yapılabilir.
Sağlayıcının sitesini açar - bağlayıcılığı yoktur
Bereket Emeklilik
Katılım OKS Plan
Bereket'in işyeri otomatik katılım planı, çalışanın yasal %3 katkısını %1.09 gider sınırıyla OKS katılım fonlarına (standart, dinamik ve agresif varyantlar) yönlendirir. Çalışanlarının faizsiz uygulama beklediği tarım, gıda işleme ve kırsal ticaret işverenleri için doğal bir tercihtir.
Sağlayıcının sitesini açar - bağlayıcılığı yoktur
Garanti BBVA Emeklilik
Katılım BES
Garanti BBVA Emeklilik'in bireysel katılım BES sunumu: şirketin BES planları içinde çoklu varlık, hisse senedi, altın, gümüş, para piyasası ve döviz katılım stratejilerini kapsayan faizsiz bir fon menüsü. Fund Coach dijital dağılım rehberliği, yılda 12 fon değişikliği hakkı ve katılım hattını kapsayan, adı açıklanmış komitenin yıllık icazeti bulunur.
Sağlayıcının sitesini açar - bağlayıcılığı yoktur
Garanti BBVA Emeklilik
Katılım Esaslı Otomatik Katılım Planı (OKS)
Piyasadaki en temiz fiyatlı katılım esaslı otomatik katılım planı: işverenler bu planı seçer ve çalışanların 3% katkı payları altı OKS katılım fonuna (başlangıç, temkinli, dengeli, dinamik, agresif ve standart varyantları) akar. Her fon, 1.09% üst sınırın altında 0.85% yıllık fon işletim ücretiyle fiyatlanır ve başka plan kesintisi yoktur. Adı açıklanmış üç âlimden oluşan komitenin yıllık icazet belgeleri katılım faaliyetini kapsar.
Sağlayıcının sitesini açar - bağlayıcılığı yoktur
Katilim Emeklilik
Kıymetli Madenler Katılım EYF (KJM)
2025'te Türkiye'nin en iyi performans gösteren emeklilik fonu: KJM, altın ve gümüş maruziyetini katılım emeklilik fonu yapısında bir araya getiriyor ve BEFAS'ta işlem gören 394 emeklilik fonu arasında birinci olarak %139 getiri sağladı; kardeş altın fonu KEF ise %102.45 getiri sağladı. Herhangi bir emeklilik şirketindeki her BES katılımcısı, plan türüne ve şirketinin katılım fonlarına ilişkin komite kurallarına tabi olarak KJM'yi BEFAS üzerinden alabilir.
Sağlayıcının sitesini açar - bağlayıcılığı yoktur
Katilim Emeklilik
Katılım OKS Plan
Katılım Emeklilik'in işyeri otomatik katılım planı: işverenler zorunlu %3 çalışan katkısını toplam yıllık gideri %1.09 ile sınırlandırılmış OKS katılım fonlarına yönlendirir ve otomatik katılımla biriken tasarrufları varsayılan olarak faizsiz tutar. Cayma süresinden sonra sistemde kalan çalışanlar, tek seferlik 500 TL ilk devlet katkısını (2026 kuralları) ve devam eden %20 devlet katkısını alır.
Sağlayıcının sitesini açar - bağlayıcılığı yoktur
Katilim Emeklilik
Faizsiz Emeklilik Gelir Planı
Katılım tasarrufçıları için birikim sonrası dönemin yanıtı: emeklilikte (56 yaş, sistemde 10 yıl) 15,000 TL veya daha fazla birikimle plan, birikmiş tasarruflardan aylık emeklilik maaşı öder; kalan bakiye faizsiz fonlarda kazanmaya devam eder. Ödeme tutarı ve sıklığı ayarlanabilir, fon dağılımları katılım fon menüsü içinde değiştirilebilir.
Sağlayıcının sitesini açar - bağlayıcılığı yoktur
Katilim Emeklilik
Katılım BES Plan
Türkiye'nin amiral gemisi faizsiz BES sözleşmesi: katkılar, kira sertifikası istikrarından (KEB) katılım hisse senetlerine (KEH), altına (KEF), gümüşe (KGC) ve kıymetli madenlere (KJM) uzanan Katılım Emeklilik'in 20 faizsiz emeklilik fonunun payını satın alır; %20 devlet katkısı (2026 kuralları) bir katılım devlet katkısı fonunda birikir. Yılda on iki fon dağılımı değişikliği ve dört plan değişikliği yapılabilir; emeklilik hakkı 56 yaşında ve sistemde 10 yılla doğar.
Sağlayıcının sitesini açar - bağlayıcılığı yoktur
Turkiye Hayat ve Emeklilik
Katılım Esaslı Temel Plan
Kamu bağlantılı emeklilik devinin giriş seviyesindeki katılım esaslı BES sözleşmesi: asgari katkı payı aylık 1,640 TL; yalnızca danışma komitesi gözetimindeki faizsiz fonlara yatırım yapılır ve ödemeler geleneksel planlardan ayrıştırılır. Maliyetler, ilk beş sözleşme yılı boyunca brüt asgari ücretin 4.25% oranının on ikide biri tutarında aylık yönetim gideri kesintisi ile, katılımcı beşinci yıldan önce çıkarsa sözleşme yılı başına aylık brüt asgari ücretin 8.5% oranında ertelenmiş giriş ücreti olarak yansır.
Sağlayıcının sitesini açar - bağlayıcılığı yoktur
Turkiye Hayat ve Emeklilik
Katılım Esaslı Sağlam Temel Plan
Türkiye'deki en keskin fiyatlı katılım esaslı BES girişi: 25,000 TL başlangıç katkısı ile aylık yaklaşık 1,441 TL getirirseniz plan hiçbir yönetim gideri kesintisi uygulamaz; beş yıllık kesinti takvimlerinin olağan olduğu Türk BES piyasasında alışılmadık bir yapıdır. Fon menüsü ve yönetişim, şirketin diğer katılım planlarıyla aynıdır.
Sağlayıcının sitesini açar - bağlayıcılığı yoktur
Analizimiz
Ağustos 2026'da 6 sağlayıcının 11 katılım emeklilik planını inceledik; Türkiye'nin faizsiz emeklilik altyapısı, kapsadığımız tüm piyasalar arasında en derin olanı. Katılım bankalarının ortak girişimi olan Katılım Emeklilik en geniş ürün yelpazesini sunuyor: katılım BES planı, katılım OKS planı, 15,000 TL veya üzeri birikimden aylık maaş ödeyen programlı emeklilik geliri planı ve BEFAS üzerinden platformlar arası alınabilen bir kıymetli madenler fonu (KJM). Bereket Emeklilik ise BES ve OKS ikilisini yalnızca katılım fonlarından oluşan bir menüyle sunuyor.
Ana akım sağlayıcılar ücretler üzerinden rekabet ediyor. Garanti BBVA Emeklilik, altı katılım OKS fonunun tamamında yüzde 0.85 oranını uyguluyor; bu oran yüzde 1.09'luk üst sınırın altında. Türkiye Hayat ve Emeklilik'in Sağlam Temel Plan'ı 25,000 TL tek seferlik girişte yönetim kesintisini tamamen kaldırıyor (standart Temel Plan yıllık brüt asgari ücretin yüzde 4.25'ini kesiyor). Anadolu Hayat Emeklilik ise plan bazında icazet belgeleri yayımlıyor; bu, piyasadaki en net fıkhi belge izi.
Devlet katkısı konvansiyonel BES ile aynı: 2026 için 396,360 TL'ye kadar TL katkılarda yüzde 20 devlet katkısı (azami 79,272 TL). Yani helal olanı seçmek yapısal olarak hiçbir şeye mal olmuyor. Dikkat etmemiz gereken nokta ücretler: fon gider oranları fon türüne göre yüzde 1.09 ile 2.28 arasında değişiyor ve onlarca yıl boyunca bileşik etkiyle büyüyor. Karar vermeden önce tam ücret tarifesini ve planın icazetini yazılı olarak isteyin.
Emeklilik 7 kategoriden yalnızca biri. Ortalama skor: 63/100.
Sizinkini görünEmekliliğinizi Helal Hale Getirmek
Türkiye'nin düzenlenmiş BES ve OKS sistemleri içindeki katılım fonu seçenekleri
Yalnızca Katılım Fon Menüleri
Faizsiz BES planları, katkılarınızı katılım emeklilik fonlarıyla sınırlar: kira sertifikaları (sukuk), BIST Katılım endeksi kriterlerinden geçen hisse senetleri, altın ve katılma hesapları. Geleneksel tahvil yok, faiz getiren mevduat yok. Katılım Emeklilik ve Bereket Emeklilik, yapıları gereği yalnızca katılım fonlarına yatırım yapar.
Yüzde 20 Devlet Katkısı
Devlet, lira cinsinden katkılarınızın üzerine yüzde 20 ekler; 2026 için katkı tavanı 396,360 TL'dir (azami katkı 79,272 TL). Devlet katkısı katılım planlarında da aynen uygulanır; yani helal seçeneği tercih etmek devlet desteğinden hiçbir şey kaybettirmez.
Mevzuatla Belirlenen Gider Sınırları
BES fonlarının toplam gider oranları mevzuatla sınırlandırılmıştır: para piyasası ve kira sertifikası fonlarında yıllık yüzde 1.09, hisse senedi ve değişken fonlarda yüzde 2.28'e kadar. Garanti BBVA Emeklilik, altı OKS katılım fonunun tamamını sınırın altında, yüzde 0.85 ile fiyatlandırır.
Tanımlı Katkı Mekaniği
Birikiminiz; katkılarınız, devlet katkısı ve fon getirisinin toplamıdır, bir vaat değildir. Katılım fonlarını siz seçersiniz; BEFAS, emeklilik fonlarını platformlar arası almanıza imkân tanır ve buna Katılım Emeklilik'in kıymetli madenler fonu (KJM) da dahildir.
OKS ile Otomatik Katılım
Çalışanlar OKS kapsamında yasal olarak maaşın yüzde 3'ü oranında otomatik olarak sisteme dahil edilir; fon gider sınırı yüzde 1.09'dur, sistemde kalanlara 500 TL tek seferlik devlet katkısı ve yüzde 20 devlet katkısı eklenir. Katılım OKS planları tüm akışı faizsiz tutar.
Danışma Komitesi Denetimi
Veri setimizdeki her katılım emeklilik planı resmî bir danışma komitesi denetimine tabidir ve Anadolu Hayat Emeklilik plan bazında icazet (onay) belgeleri yayımlar. Yalnızca şirketin değil, ilgili planın icazetini isteyin.
Sık Sorulan Sorular
Rehberler ve Kaynaklar
Türkiye'de Helal Yatırım →
Emeklilik sisteminin dışında kalan birikimleriniz için fıkha uygun fonlar.
İslami Miras Planlaması →
Vasiyet, feraiz payları ve vefat halinde emeklilik birikimlerine ne olduğu.
Emeklilik Birikimlerinde Zekât →
Zekât ve kilitli emeklilik fonları konusunda başlıca âlimlerin görüşleri.
Helal Finans Rehberi →
Türkiye'de İslami finans ilkelerine dair kapsamlı rehber.
Zekât ve İslami Finans Kaynakları
Emeklilik birikimleriniz üzerindeki zekât yükümlülüğünüzü öğrenin.
Helal Emeklilik Planlaması
Hangi Katılım Planı Size Uygun?
Yalnızca faizsiz çalışan bir sağlayıcı istiyorsunuz
Katılım Emeklilik (katılım bankalarının ortak girişimi) ve Bereket Emeklilik yalnızca katılım fonlarına yatırım yapar; bu nedenle ürün yelpazelerindeki her plan tasarım gereği faizsizdir.
İşyerinde OKS ile otomatik olarak sisteme dahil edildiniz
İşvereninizin OKS planının katılım fonları kullanıp kullanmadığını sorun. Garanti BBVA Emeklilik, altı katılım OKS fonunun tamamında yüzde 0.85 oranını uyguluyor; bu oran yüzde 1.09'luk üst sınırın altında. Katılım Emeklilik ve Bereket Emeklilik de katılım OKS planları sunuyor.
Başlangıç için elinizde bir miktar birikim var
Türkiye Hayat ve Emeklilik'in Sağlam Temel Plan'ı, 25,000 TL tek seferlik giriş ve yaklaşık 1,441 TL aylık katkı ile yönetim gider kesintisini tamamen kaldırıyor; onlarca yıl boyunca anlamlı bir ücret tasarrufu sağlar.
Mevcut BES planınız konvansiyonel
Sistemin sunduğu esnekliği kullanın: planınız içinde katkılarınızı katılım fonlarına yönlendirin ya da planın tamamını bir katılım sağlayıcısına aktarın. Yüzde 20 devlet katkısı paranızla birlikte taşınır.
Emekliliğe yakınsınız
Katılım Emeklilik'in Faizsiz Emeklilik Gelir Planı, 15,000 TL veya üzeri birikimden programlı aylık emeklilik maaşı öder; yalnızca birikim döneminin değil, ödeme döneminin de faizsiz kalmasını sağlar.
Bölgenizdeki İslami Emeklilik Seçeneklerini Bulun
Bulunduğunuz bölgeye özgü İslami emeklilik ve fıkha uygun emeklilik bilgilerine göz atın.
Kısa Cevap
Türkiye'nin BES sisteminde eksiksiz bir faizsiz kol bulunuyor. Katılım Emeklilik ve Bereket Emeklilik yalnızca katılım fonlarına yatırım yapar; Türkiye Hayat ve Emeklilik, Garanti BBVA Emeklilik ve Anadolu Hayat Emeklilik ise özel katılım plan aileleri sunar. Devlet, 2026 için 396,360 TL'ye kadar TL katkıların üzerine yüzde 20 ekler (azami katkı 79,272 TL); bu, konvansiyonel planlarla aynıdır. Fon giderleri mevzuatla fon türüne göre yıllık yüzde 1.09 ile 2.28 arasında sınırlandırılmıştır ve OKS otomatik katılımında da katılım seçenekleri vardır.
Öne Çıkan Noktalar
- Yüzde 20 devlet katkısı katılım planlarında da aynen geçerlidir; yani helal olanı seçmek devlet desteğinden hiçbir şey kaybettirmez.
- Katılım Emeklilik ve Bereket Emeklilik yalnızca faizsizdir; üç ana akım sağlayıcı ise özel katılım plan aileleri sunar.
- Fark yaratan ücretlerdir: Garanti BBVA'nın katılım OKS fonları yüzde 0.85 ile çalışır; Türkiye Hayat'ın Sağlam Temel Plan'ı ise tek seferlik girişte yönetim ücretini kaldırır.
- SGK zorunlu devlet sosyal güvencesidir; âlimlerin çoğu, gönüllü birikimler katılım BES planlarına yönlendirilmek kaydıyla SGK'dan yararlanmaya izin verir.
- Planın icazetini (danışma komitesi onayını) isteyin; Anadolu Hayat Emeklilik bunları plan bazında yayımlıyor.
Kaynaklar ve inceleme süreci
Bu sayfa HalalWallet editöryal standartlarına ve kaynak belgelere göre incelenmiştir.
İnceleyen: HalalWallet Editorial Team
Son inceleme: 2026-03-06
Bu sayfaya nasıl atıf yapılır
Tercih edilen biçim:
Zamanla değişebilen bilgiler (kâr payı oranları, ücretler, ürün erişilebilirliği) için lütfen doğrudan kurumun resmi belgelerinden teyit edin ve erişim tarihini not edin.
Helal Finans Skoru
Emeklilik birikiminiz katılım esaslı mı? Helal Finans Skorunuzla öğrenin.
Ortalama skor: 63/100
Önemli: HalalWallet, faizsiz finans seçeneklerini değerlendirmenize yardımcı olmak için bilgilendirme ve karşılaştırma sunar. Finansal, hukuki ya da dini tavsiye vermeyiz. Ürün yapıları ve fıkhi denetim her kurumda farklılık gösterir. Fıkhi uygunluğu her zaman doğrudan ilgili kurumla teyit edin; belirli ürünler ve kendi durumunuz için yetkin katılım finansı uzmanlarına ya da danışma kurullarına başvurun.