Önce dürüst rakam: %20. Devletin BES katkılarınıza şimdi eklediği oran bu; 1 Ocak 2026'dan itibaren 10811 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı uyarınca %30'dan indi. 2026'da 396,360 TL'ye kadar olan katkılarda azami devlet katkısı 79,272 TL. OKS otomatik katılım sistemindeki sistemde kalma bonusu da 1,000 TL'den 500 TL'ye yarıya indi. Emeklilik planınızı eski teşvike göre kurduysanız, hesap bu yıl ayağınızın altından değişti.
Değişmeyen şey şu: BES, Türkiye'de devletin yatırdığınız tutarın beşte birini eklediği tek tasarruf çatısı olmaya devam ediyor; katılım tasarrufçuları için bu katkının kendisi de katılım devlet katkısı fonlarında değerlendiriliyor, yani devletin parası bile faizsiz kalıyor. Çatı hâlâ kullanmaya değer. Ancak teşvik daha azını karşıladığı için ücretler her zamankinden daha önemli ve katılım planları arasındaki ücret farkları çok büyük. Tüm ürünlere emeklilik sayfamızdan göz atabilirsiniz; elinizdeki yazı ise bunların haritası.
Faizsiz seçenekleri karşılaştırmaya hazır mısınız?
Önemli olan beş şirket
İki şirket temelinden faizsiz. 2013'te Albaraka Türk ve Kuveyt Türk tarafından kurulan Katılım Emeklilik amiral gemisi: 20 katılım fonu, isimleri açıklanmış üç kişilik bir danışma komitesi (Donduren, Dereci, Odabasi), yayımlanmış icazet belgeleri ve imzalı bir yıllık uyum raporu var. Türkiye'nin ilk faizsiz emeklilik şirketi Bereket Emeklilik, yaklaşık 1,600 Tarım Kredi kooperatifi üzerinden tasarrufçulara ulaşıyor; ancak komite üyelerinin isimlerini kamuya açık olarak belirtmiyor.
Üç geleneksel şirket, arkasında gerçek düzenleyici içerik bulunan katılım pencereleri işletiyor. Türkiye Hayat ve Emeklilik, kamu bankaları üzerinden en geniş erişimli katılım planlarını satıyor; yönetim gideri kesintisi olmayan, sessiz sedasız çok iyi Sağlam Temel planı da bunların arasında. Garanti BBVA Emeklilik tüm pencereler arasında en iyi belgelendirmeyi yayımlıyor: 2021'den bu yana her yıl için isimleri açıklanmış âlimler ve yıllık icazet belgeleri. Anadolu Hayat Emeklilik ayrıntıda bir adım daha ileri gidiyor; her plan ve yedi katılım fonunun her biri için ayrı bir icazet belgesi yayımlıyor.
Burada “pencere” kelimesini savunmak gerekiyor. Aralık 2020 tarihli SEDDK katılım düzenlemesi uyarınca, katılım emeklilik işi yürüten her şirket en az üç üyeli bir danışma komitesi, bir katılım uyum birimi, yıllık uyum raporlaması ve katılım ödemelerinin geleneksel akışlardan tam ayrıştırılmasını sağlamak zorunda. Katılım planları, düzenleme gereği yalnızca katılım fonlarını tutabiliyor. Türkiye'deki bir katılım penceresi, pazarlama etiketi değil, dişi olan bir hukuki yapıdır.
Paranın gerçekte gittiği yer
Katkılarınız emeklilik fonu payı satın alır ve katılım menüleri risk yelpazesinin tamamını kapsar: istikrar için kira sertifikası fonları, taranmış hisse senedi fonları, altın, gümüş ve kıymetli madenler fonları, nakit beklemek için para piyasası fonları. Fon giderleri düzenlemeyle para piyasası, kira sertifikası ve OKS fonlarında %1.09, kıymetli madenler fonlarında %1.91, hisse senedi ve değişken fonlarda %2.28 ile sınırlandırılmıştır. Yılda 12 fon dağılımı değişikliği ve 4 plan değişikliği hakkınız var; emeklilik hakkı ise 56 yaşında ve sistemde 10 yıl tamamlanınca doğar.
2025 bu aralığı gösterdi: Katılım Emeklilik'in KJM kıymetli madenler fonu %139 getiri sağlayarak BEFAS'taki 394 emeklilik fonunun en iyisi oldu; KEF altın fonu ise %102.45 getirdi. Bunlar büyü değil maden fiyatlarıydı ve şimdi onların peşinden koşmak bir emtia döngüsünün tepesinden almak anlamına gelir; nedenini KJM dersi yazımızda anlatıyoruz. Yapısal çıkarım manşetten daha değerli: katılım menüsü Türkiye'nin tüm emeklilik sisteminin önüne geçebiliyor ve BEFAS en iyi katılım fonlarını herhangi bir şirketin sözleşmesine taşınabilir kılıyor; bunu BEFAS nasıl kullanılır yazımızda ele alıyoruz.
Her şeyi belirleyen ücret kalemleri
Devlet katkısı %20'ye inince, plan düzeyindeki kesintiler sessiz katil hâline geliyor. Standart yapı, sözleşmenin ilk beş yılında genellikle brüt asgari ücretin yüzdesi olarak ifade edilen bir yönetim gideri kesintisi ve erken çıkarsanız ertelenmiş bir giriş aidatı alır. Mütevazı bir sözleşmede bu kesintiler erken dönem birikimlerinin acı verici bir bölümünü yer.
| Plan | Giriş şartı | Yönetim gideri kesintisi |
|---|---|---|
| Türkiye Hayat Katılım Temel | Aylık asgari 1,640 TL | Brüt yıllık asgari ücretin %4.25'i, 5 yıl boyunca aylık tahsil edilir; 5. yıldan önce çıkışta ertelenmiş giriş aidatı eklenir |
| Türkiye Hayat Sağlam Temel | 25,000 TL toplu ödeme ve aylık yaklaşık 1,441 TL | Yok |
| Katılım Emeklilik BES | Plan tarifesine göre | Sözleşmeye göre plan düzeyinde kesintiler; fon ücretleri düzenleyici üst sınırlarda |
| Garanti BBVA Katılım OKS | İşveren tarafından seçilir | Altı fonun tamamında %0.85 fon ücreti, başka plan kesintisi yok |
Örüntü açık: en iyi fiyatlı sözleşmeler rakamlarını yayımlayanlar. 25,000 TL girişi karşılayabiliyorsanız Sağlam Temel, Türkiye BES'inin en büyük maliyet kalemini ortadan kaldırıyor. İşvereniniz OKS planını seçiyorsa, Garanti'nin yayımladığı %0.85 piyasanın en temiz fiyatı. Diğer her yerde, imzalamadan önce kesinti tarifesinin tamamını yazılı olarak isteyin. Plan plan karşılaştırmamız hesabı sizin yerinize yapıyor.
2026'da gerçekte ne yapmalı
- Katkı yapmaya devam edin. %20 devlet katkısı, faizsiz yatırım ve fon gider sınırları, uzun vadeli TL birikimi için hâlâ diğer tüm alternatif çatılardan üstün.
- Ücretlerle eskisinden daha sert mücadele edin. Teşvik artık ücret kaybının daha azını karşılıyor; bu yüzden kesintisiz bir plan on yıl içinde gerçek para eder.
- Menünün tamamını kullanın. Yalnızca kira sertifikası fonları Türkiye enflasyonunu yenemez; katılım rafının amacı, taranmış hisse senetleri ve madenlere yapısal bir pay ayırmaktır.
- Otomatik katılımla sisteme girdiyseniz, refleks olarak ayrılmayın. 500 TL'lik bonus daha küçük, ancak %3'lük katkınız üzerindeki %20'lik sürekli devlet katkısı hâlâ bedava para; işleyişi için OKS açıklamamıza bakın.
- Şirketinizin âlimlerini açıklayıp icazet belgelerini yayımladığını kontrol edin. Komiteleri zorunlu kılan bir düzenlemede, asıl ayırt edici unsur açıklama kalitesidir.
Sıkça sorulan sorular
Katılım planında devlet katkısının kendisi helal mi?
Evet. Katılım planlarında devlet katkısı yalnızca katılım varlıkları tutan bir katılım devlet katkısı fonunda değerlendirilir; böylece devletin eklediği tutar, kendi paranızla birlikte faizsiz getiri sağlar. Bu, tesadüfe bırakılmamış, plan kurallarına yazılmıştır.
Mevcut geleneksel BES sözleşmemi katılım planına taşıyabilir miyim?
Bölgenizdeki kurumları karşılaştırın
Faizsiz ürünleri yan yana karşılaştırın veya eşleştirme aracımız durumunuza en uygun seçenekleri önersin.
Evet, yılda dört plan değişikliği hakkınız var ve bir planı katılım fonlarına geçirmek, burada ele alınan her şirkette standart bir işlemdir. Kazanılmış haklarınız ve birikmiş devlet katkılarınız sizinle birlikte taşınır. Yapamayacağınız şey, katılım planı içinde geleneksel fon tutmaktır; düzenleme planın tamamını faizsiz olmaya zorlar ve amaç da tam olarak budur.