Türkiye'deki her katılım BES planı size aynı üç düzenlenmiş unsuru verir: 2026 için 396,360 TL'ye kadar olan katkılarda %20 devlet katkısı, türüne göre sınırlandırılmış fon giderleri (%1.09 ile %2.28 arasında) ve kanunen yalnızca katılım fonlarıyla sınırlı bir plan. Farklılaşan ve hem de çok farklılaşan şey, düzenlemenin açık bıraktığı her şeydir: plan düzeyindeki kesintiler, danışma komitesi şeffaflığı ve fon menüleri. Bu karşılaştırma tam da orada duruyor. Beş şirketin tamamını emeklilik sayfamızda inceledik; burada karşı karşıya geliyorlar.
Faizsiz seçenekleri karşılaştırmaya hazır mısınız?
Tüm rakipler tek tabloda
| Şirket | Komite şeffaflığı | Fon menüsü | Öne çıkan ücret bilgisi |
|---|---|---|---|
| Katılım Emeklilik | İsimleri açık âlimler, ürün icazeti, imzalı yıllık uyum raporu | 20 katılım fonu, piyasadaki en geniş menü | Fon ücretleri düzenleyici üst sınırlarda, yayımlanmış bir indirim yok |
| Türkiye Hayat ve Emeklilik | Komite belirtilmiş, âlimlerin isimleri verilmemiş | Ziraat Portföy üzerinden işlevsel bir menü | Sağlam Temel: 25,000 TL girişle sıfır yönetim gideri kesintisi |
| Garanti BBVA Emeklilik | İsimleri açık âlimler, 2021'den 2025'e yıllık icazet | Gümüş ve döviz katılımı dâhil en geniş pencere menüsü | OKS fonları yayımlanmış %0.85'te; BES tarafı üst sınırlarda |
| Anadolu Hayat Emeklilik | İsimleri açık âlimler, plan ve fon bazında sertifikalar | Çocuk ve askerî varyantlı yedi katılım fonu | Standart, üst sınır düzeyinde fiyatlama |
| Bereket Emeklilik | Komite kamuya açık olarak isimlendirilmemiş | 10 katılım fonu, faizsiz raf en dar olan şirket | Standart fiyatlama; rakipsiz kırsal erişim |
Ücret kararı: tek bir plan açık ara önde
Salt maliyette Türkiye Hayat'ın Katılım Esaslı Sağlam Temel planı açık farkla kazanıyor: 25,000 TL ile aylık yaklaşık 1,441 TL getirirseniz hiçbir yönetim gideri kesintisi yapılmıyor. Kardeş planı Temel ise nelerden kurtulduğunuzu gösteriyor: beş yıl boyunca brüt yıllık asgari ücretin %4.25'inin on ikide biri kadar aylık kesinti ve beşinci yıldan önce çıkışlarda her sözleşme yılı için aylık brüt asgari ücretin %8.5'i tutarında ertelenmiş giriş aidatı. Bu kurgu, çeşitli biçimlerde, sektör normudur; devlet katkısı bu yıl %20'ye indirilmişken, yani %30 olduğu döneme kıyasla, ondan kaçınmak daha da önemli. Teşvik artık ücret yükünün üzerini örtmüyor.
Takıldığımız nokta giriş tutarı ve bu gerçek bir itiraz: ücret indirimine en çok ihtiyacı olan tasarruf sahipleri, tam da birleştirecek 25,000 TL'si olmayanlar. Onlar için dürüst yol haritası şu: karşılayabildiğiniz herhangi bir planla başlayın, birikimi büyütün, giriş tutarına ulaştığınızda yıllık plan değişikliği haklarınızdan birini kullanarak kesintisiz bir yapıya geçin. BES'te taşınabilirlik yeterince kullanılmıyor; kurallar yılda 4 plan değişikliği ve 12 fon değişikliği hakkı tanıyor ve transferlerde hak edilmiş devlet katkılarınız da sizinle birlikte taşınıyor.
Danışma komitesi kararı: üçlü bir yarış, sonra büyük bir fark
Katılım Emeklilik önde: şirketin bütününde katılım statüsü, isimleri açık âlimler (Dönduren, Dereci, Odabaşı), yayımlanmış icazet ve en son tarihi 31 Aralık 2025 olan imzalı yıllık uyum raporu. Anadolu Hayat her plan ve yedi fonun tamamı için indirilebilir sertifikalarla ayrıntıda kazanıyor. Garanti BBVA isimleri açık âlimler ve beş yıllık yıllık sertifikalarla eşleşiyor. Sonra büyük bir fark var; ardından Türkiye Hayat ve Bereket geliyor, ikisi de âlimlerinin isimlerini vermiyor. Komiteleri zorunlu kılan bir düzenleme altında bunları açıklamamak bir tercihtir ve tasarruf sahipleri bunu tartmakta haklıdır.
Menü kararı ve düşündüğünüzden neden daha az önemli olduğu
Katılım Emeklilik'in 20 fonu genişlikte herkesi geride bırakıyor; kira sertifikalarından hisse senedine, altına, gümüşe ve 2025'te 394 BEFAS fonunun hepsini geride bırakan KJM kıymetli madenler karışımına uzanıyor. Ama BEFAS'ın kendisi dengeleyici: her BES katılımcısı diğer şirketlerin katılım fonlarını platformlar arası satın alabilir, yani bir Türkiye Hayat sözleşmesi Katılım Emeklilik fonları tutabilir. Menü derinliği kolaylığı belirler, imkânı değil. İşleyişin ayrıntıları BEFAS rehberimizde.
Tasarruf sahibi profiline göre seçimlerimiz
- Önce ücrete bakanlar ve 25,000 TL'si olanlar: Türkiye Hayat Sağlam Temel; herhangi bir kamu bankası şubesinde adıyla istenmeli.
- Önce yönetişime bakanlar: Katılım Emeklilik'in BES planı; imzadan önce kesinti tablosu dikkatle okunmalı.
- Ebeveynler ve silahlı kuvvetler mensupları: plan bazında sertifikalarıyla Anadolu Hayat'ın çocuk ve askerî varyantları.
- Garanti ekosistemi müşterileri: mevcut ilişki içinde katılım fon menüsü; tercih aktif olarak güncel tutulmalı.
- Kooperatif üyeleri ve çiftçiler: 1,600 kooperatif üzerinden erişimine kimsenin yaklaşamadığı Bereket.
- Herkes için: hangi sözleşmeyi açarsanız açın, kesinti tablosunu yazılı olarak icazet sertifikasının yanına koyun. Biri paranızı, diğeri vicdanınızı korur; ikisine de ihtiyacınız var.
Sık sorulan sorular
Aynı anda iki şirkette plan tutabilir miyim?
Evet, birden fazla BES sözleşmesi yapılabilir ve devlet katkısı, yıllık üst sınıra kadar toplam katkılarınız üzerinden uygulanır. Pratik bir iki sözleşmeli kurgu, kesintisiz bir birikim sözleşmesini, doğrudan plan erişimi istediğiniz fonların bulunduğu küçük bir sözleşmeyle eşleştirir; ancak BEFAS çoğu zaman ikinci sözleşmeyi gereksiz kılar.
Şirket değiştirmek devlet katkısını kaybettirir mi?
Hayır. Transferlerde birikiminiz ve hak edilmiş devlet katkısı hakları birlikte taşınır. Hak ediş, şirketteki süreye değil sistemdeki süreye bağlıdır ve emeklilik hakkının doğduğu noktada, yani 56 yaş ve 10 yıl şartıyla tam hak edişe ulaşır. Sistemden tümüyle erken çıkışın size maliyeti ise hak edilmemiş katkı kısmı ve getiriler üzerinden alınan vergidir; bu yüzden kötü bir plana doğru cevap cayma değil, transferdir.
Hangi planın getirisi en iyi?
Bölgenizdeki kurumları karşılaştırın
Faizsiz ürünleri yan yana karşılaştırın veya eşleştirme aracımız durumunuza en uygun seçenekleri önersin.
Yanlış soru, dürüstçe sorulmuş. Plan düzeyindeki getiriler fon dağılımının sonuçlarıdır ve her şirketin katılım fonları aynı varlık evreninden beslenir: kira sertifikaları, katılma hesapları, TKBB filtresinden geçmiş hisse senetleri, madenler. 2025'in getiri tablolarının başında madenler yükseldiği için maden fonları vardı; başka bir yıl başka bir varlığı zirveye taşır. Planı ücret ve yönetişime göre, dağılımı vadenize göre seçin ve geçen yıl önde giden fonun peşinden koşmak yerine dengeleme yapın; bu disiplini KJM dersinde savunuyoruz.