Türkiye Hayat ve Emeklilik'in katılım ürün yelpazesinde, Türkiye'deki muhtemelen en uygun fiyatlı faizsiz BES sözleşmesi duruyor ve şirket bunu neredeyse hiç reklam etmiyor. Katılım Esaslı Sağlam Temel planında hiçbir yönetim gideri kesintisi yok: 25,000 TL ilk katkı payı ve aylık yaklaşık 1,441 TL ile geldiğinizde, çoğu Türk BES sözleşmesinde ilk yılların birikimini sessizce eriten maliyet kalemi sözleşmede hiç yer almıyor. Beş yıllık kesinti takvimlerinin norm olduğu bir piyasada bu kurgu, gördüğünden daha fazla ilgiyi hak ediyor.
Faizsiz seçenekleri karşılaştırmaya hazır mısınız?
Şirket
Türkiye Hayat ve Emeklilik, 2020'de Türkiye Varlık Fonu bünyesinde devletin birleşik hayat ve emeklilik şirketi olarak kuruldu. Katılım planları üç kamu katılım bankası (Ziraat Katılım, Vakıf Katılım, Emlak Katılım) ile büyük kamu bankaları üzerinden satılıyor; bu da onu ülkedeki en geniş erişimli katılım BES satıcısı yapıyor. Plan belgeleri, SEDDK düzenlemesi uyarınca katılım esaslarını belirtiyor: katkı paylarının katılım ilkelerine göre değerlendirilmesi, caiz olmayan unsurlara yönelik eleme, danışma komitesi denetimi ve katılım ödemelerinin konvansiyonel akışlardan ayrıştırılması. Belirtmediği şey ise komite üyesi âlimlerin kim olduğu; bu eksikliği işaret etmeyi sürdüreceğiz.
Temel ve Sağlam Temel: hesabın dökümü
| Katılım Temel | Katılım Sağlam Temel | |
|---|---|---|
| Giriş | Aylık 1,640 TL asgari katkı payı | 25,000 TL toplu ödeme ve aylık yaklaşık 1,441 TL |
| Yönetim gideri kesintisi | İlk 5 yıl boyunca, brüt yıllık asgari ücretin 4.25%'inin on ikide biri, aylık olarak | Yok |
| Erken çıkış | Ertelenmiş giriş aidatı: 5. yıldan önce ayrılırsanız sözleşme yılı başına aylık brüt asgari ücretin 8.5%'i | Standart koşullar |
| Fonlar | Yalnızca katılım fonları | Yalnızca katılım fonları |
| Devlet katkısı | 2026 üst sınırlarına kadar 20% | 2026 üst sınırlarına kadar 20% |
Temel planın rakamlarına dürüstçe bakalım: asgari ücrete endeksli, beş yıl boyunca aylık kesilen bir gider, küçük bir sözleşme için ciddi bir yüktür ve erken çıkış bunun üzerine ertelenmiş giriş aidatını da tetikler. Plan yerini erişimle kazanıyor: aylık 1,640 TL gerçekten düşük bir giriş eşiği ve Türkiye'deki hemen her kamu bankası şubesinde açabiliyorsunuz. Ancak 25,000 TL'lik başlangıcı karşılayabiliyorsanız, aynı şirketin aynı katılım yönetişimi ve aynı fon kısıtıyla sunduğu Sağlam Temel açık ara daha iyi sözleşme. Bu, Türkiye'deki emeklilik ürünlerinde plan düzeyinde karşılaştırmanın şirket düzeyindeki pazarlamadan neden daha değerli olduğunun en net örneği; tam BES karşılaştırmamızda bu temayı baştan sona işliyoruz.
İki planın da doğru yaptıkları
- Düzenlemeye dayalı katılım mekanizması: yalnızca katılım fonları, komite denetimi, ödeme ayrıştırması. Bu çerçevenin hukuki dayanağı var.
- Standart esneklik: yılda 4 plan değişikliği ve 12 fon değişikliği; durumunuz değiştikçe şirketin planları arasında ya da başka bir sağlayıcıya geçebilirsiniz.
- Kimsenin yakalayamadığı dağıtım: her yerde kamu bankası şubeleri; büyük şehirlerin dışındaki tasarruf sahipleri için önemli.
- Sözleşmenin arkasında kamuya ait sigortacının ölçeği.
Üzerine gidilmesi gerekenler
Komite üyesi âlimler herkese açık plan sayfalarında isimsiz; bu durum şirketi açıklama karnesinde Katılım Emeklilik, Garanti ve Anadolu Hayat'ın gerisine düşürüyor. Ziraat Portföy tarafından yönetilen fon menüleri işlevsel ama derin değil; yine de BEFAS erişimi sayesinde sözleşmenizin içinde diğer şirketlerin katılım fonlarını, KJM ve benzerleri dahil, tutabiliyorsunuz. Ayrıca fon düzeyindeki giderler her iki planda da standart düzenleyici üst sınırlarla uygulanmaya devam ediyor; sıfır yönetim gideri kesintisi sıfır maliyet demek değil, kaçınılabilir en büyük maliyetten kaçınılıyor demek.
Karar
Konsolide edebileceğiniz 25,000 TL'niz varsa bir kamu bankası şubesine gidip Katılım Esaslı Sağlam Temel planını adıyla isteyin; maliyete duyarlı katılım tasarrufçusunun sözleşmesi bu ve mevcut birikimini aktaran biri için giriş bedeli makul. Sıfırdan başlıyorsanız Temel, aylık 1,640 TL ile sizi içeri alır; beş yıllık kesinti erişimin dürüst bedelidir ve sonradan plan değiştirmek de mümkündür. İkisini de emeklilik sayfamızda piyasadaki diğer seçeneklerle karşılaştırın.
Sık sorulan sorular
Temel ile başlayıp daha sonra Sağlam Temel'e geçebilir miyim?
Plan değişikliğine yılda dört kez izin veriliyor ve 25,000 TL giriş şartını karşılamak için birikimleri birleştirmek, Sağlam Temel kurgusunun tam olarak ödüllendirdiği hamle. Beşinci yıldan önce yapılacak bir iç plan geçişinde birikmiş kesintilerin ve ertelenmiş giriş aidatının nasıl işleyeceğini şubede teyit edin; cevabı yazılı alın, çünkü şube cevapları plan belgelerinden daha fazla değişiyor.
Kamuya ait bir katılım planı özel bir plandan daha mı güvenilir?
Sahiplik uyum mekanizmalarını değiştirmez: kamu ve özel işletmecileri aynı SEDDK düzenlemesi bağlar ve aynı yalnızca katılım fonu kısıtı geçerlidir. Kamu bağlantısı size dağıtım ve kurumsal süreklilik sağlar, fıkha uygunluk açısından ek güvence değil. Açıklama konusunda ise özel şirketlerin öncüleri şu an kamu devinden daha fazlasını yayımlıyor; bize göre daha anlamlı güven ölçütü de bu.
Sağlam Temel giriş şartı transferlerde nasıl işliyor?
Bölgenizdeki kurumları karşılaştırın
Faizsiz ürünleri yan yana karşılaştırın veya eşleştirme aracımız durumunuza en uygun seçenekleri önersin.
25,000 TL ilk katkı payı yeni paradan da gelebilir, mevcut birikimlerin birleştirilmesinden de; başka bir sağlayıcıdan birikmiş BES bakiyesi aktaran biri bunu genellikle rahatça aşar. Bu da planı hedef sözleşme olarak özellikle cazip kılıyor: transfer bakiyenizi ve hak edilmiş devlet katkılarını taşır, sıfır kesinti kurgusu sayesinde taşınma ücret sayacını yeniden başlatmaz, durdurur. Şubeden, aktarılan bakiyenin giriş şartını karşıladığını ve hiçbir kesinti takvimi uygulanmadığını yazılı olarak teyit etmesini isteyin; planın koşulları bunu destekliyor, ama sözleşmeler onlarca yıl sürerken yazılı belge hafızadan üstündür.