2015 ile 2019 arasında Türk devleti dört yıl içinde üç katılım bankası kurdu: Ziraat Katılım (2015, Ziraat grubu üzerinden Hazine sermayesi), Vakıf Katılım (2016, Vakıflar Genel Müdürlüğü aracılığıyla Osmanlı dönemi hayır vakıflarına ait) ve Emlak Katılım (2019, Hazine'ye ait, 1926'dan gelen konut bankası mirası üzerine). Dışarıdan bakanlar bunları üç logo altında tek bir politika sayar. Öyle değil. Her banka gerçekten farklı bir rekabet teorisi geliştirdi ve paranız açısından aralarındaki farklar, ortak noktalarından daha önemli.
Faizsiz seçenekleri karşılaştırmaya hazır mısınız?
Üç teori, tek tabloda
| Özellik | Ziraat Katılım | Vakıf Katılım | Emlak Katılım |
|---|---|---|---|
| Teori | Her şeyi yayımla | Agresif ve dijital fiyatla | Ürün icat et |
| TL katılma hesabı | 90/10 sabit, yayımlı, hesap cüzdanında kilitli | 98/2 yalnızca dijitalde | Kademeye göre 75 ila 95, yayımlı, 1 günlük dahil |
| Altın | 10/90 yayımlı (zayıf, işaretli), 50g'dan | Yayımlanmamış pay oranı, 3 ay alt sınır | Yüzde 50 yayımlı, 10g'dan |
| Konut finansmanı | 10M TL'ye kadar, 120 ay; yüzde 20 devlet katkılı Konut Hesabı | Enerji sınıfına göre finansman oranı (LTV) tabloları yayımlı | Gönlüne Göre: önce biriktir sonra finanse et, sıfır orana kadar |
| Taşıt | Yalnızca 5 yaşına kadar ikinci el araç | Sektörde yayımlanmış tek oran tablosu; 10 yıla kadar | Yayımlı BDDK üst sınır tablosu; elektrikli araçta 2 puan indirim |
| Yönetişim avantajı | TMSF metninin tamamı, yayımlanmış özgeçmişler | TKBB'ye uyuşmazlık yolu, 30 günlük süreler | Komite faaliyeti yayımlı: 2024'te 38 toplantı, 72 karar |
| Endeks notu (hesaplar) | A | A | A |
Ziraat: evrak bankası
Ziraat Katılım'ın ürünü kesinlik. Sabit 90/10 TL kâr payı oranı her kademe ve vade için yayımlanıyor, açılıştaki oranınız vadeye kadar hesap cüzdanında kilitli, TMSF metninin tamamı ürün sayfasında duruyor ve hoş olmayan rakamlar bile (30/70 döviz, 10/90 altın) gizlenmek yerine yayımlanıyor. Öne çıkan ürünü Konut Hesabı: aylık bantlar içinde en az 36 ay biriktirirseniz ilk eve yönelik yüzde 20'ye kadar devlet katkısı alırsınız; helal finansta bu tür tek katkı bu. Sınırları: yüksek bakiyeler için kademe ödülü yok ve ikinci el araçta 5 yıl sınırı var, bu da sektördeki en dar sınır. Ayrıntılar Ziraat incelememizde.
Vakıf: fiyat bankası
Vakıf Katılım rakamlarla rekabet ediyor: dijital 98/2 kâr payı oranı, havuz kârının neredeyse tamamını hesap sahiplerine veriyor (incelememiz sırasında hesaplayıcı örneği yıllıklandırılmış brüt yüzde 31.25, net 25.78 gösterdi) ve taşıt finansmanı sayfası sektörün yayımlanmış tek kalıcı oran tablosunu veriyor: aylık yüzde 3.40 ila 3.50, yıllıklandırılmış maliyetler yüzde 68.73 ila 72.55 olarak açıkça belirtilmiş. Konut finansmanı için enerji sınıfına göre LTV tabloları da yayımlıyor; verimli bir bina 10 ila 20 puanlık finansman değeri taşıyor. Ayrıca müşteri uyuşmazlıklarının TKBB Merkezi Danışma Kurulu'na taşınmasını belgeliyor; başka hiçbir banka bunu sunmuyor. Zayıf yanı kanal asimetrisi: şube tarafındaki oran tablosu yayımlanmamış, yani bu bankanın iyi olan her şeyi uygulamada. Ayrıntılar Vakıf incelememizde.
Emlak: icat bankası
Emlak Katılım, başka yerde olmayan ürünler kuruyor: Gönlüne Göre, kendi kazandığınız kâr payını konut finansmanı maliyetinden düşen, sistem ücreti olmayan ve çıkışı ücretsiz bir önce biriktir sonra finanse et programı; maliyet sıfıra kadar inebilir. Ayrıca yüzde 50 yayımlı pay oranıyla 10 gramlık altın hesabı, sektördeki tek yayımlı 1 günlük hesap oranları ve tek yapısal elektrikli araç indirimi, yani aylık taşıt oranlarında 2 puan. Üçünün en küçüğü, yaklaşık 110 şubesi var ve standart finansman oranları herkesinki gibi teklif ediliyor. Ayrıntılar Emlak incelememizde.
Devlet mülkiyeti ne anlama gelir, ne anlama gelmez
Mülkiyetin kendisi hakkında bir not, çünkü pazarlamada gevşek kullanılıyor. Ziraat Katılım ve Emlak Katılım Hazine'ye ait; Vakıf Katılım ise devletin Vakıflar Genel Müdürlüğü tarafından yönetilen Osmanlı hayır vakıfları olan mazbut vakıflara ait, dolayısıyla kârları nihayetinde bütçeye değil vakıf varlıklarına gidiyor. Üçünün hiçbiri, her hesap sahibinin zaten sahip olduğu güvencenin ötesinde açık bir devlet garantisi taşımıyor: katılım fonlarına kişi başına banka başına 1.2 milyon liraya kadar TMSF güvencesi, Körfez sermayeli ve özel bankalarda da aynı. Yayımlanmış sayfalara bakıldığında kamu sahipliğinin gerçekte getirdiği şey farklı bir rekabet duruşu: korunacak daha az marka, rakamları yayımlamaya daha fazla istek ve ticari olduğu kadar politika aracı gibi okunan ürünler (Konut Hesabı katkısı, Gönlüne Göre). Onları bu ölçütlerle değerlendirin, hayali bir egemen güvenceyle değil.
Tasarrufçu profiline göre nasıl seçilir
- Küçük veya temkinli TL tasarrufçusu: Ziraat. Hesap cüzdanı kilitli sabit 90/10, sektörün en basit iyi anlaşması.
- Uygulamada rahat olan oran avcısı: Vakıf. 98/2 dijital kâr payı oranı koşulsuz ve kararlı TL parası için neredeyse yenilmez.
- Ev almaya iki ila dört yıl var: Emlak'ın Gönlüne Göre programı, yanında paralel olarak açılmış Ziraat Konut Hesabı ile; devlet katkısı ve kâr payı kredisi aynı hedefe farklı taraflardan yaklaşır. Peşinat rehberimiz ikisini sırayla anlatıyor.
- Altın tasarrufçusu: 10 gramdan Emlak; altını Ziraat'in yayımlı 10/90 oranından uzak tutun.
- Araç alıcısı: yayımlı tablo ve 10 yıllık vade için Vakıf; araç elektrikli veya hibritse Emlak; Ziraat yalnızca ikinci el araç 5 yaşından küçükse ve teklifi kazanıyorsa.
Sonuç
Bölgenizdeki kurumları karşılaştırın
Faizsiz ürünleri yan yana karşılaştırın veya eşleştirme aracımız durumunuza en uygun seçenekleri önersin.
Dürüst özet şu: kamu dalgası işe yaradı. Üç banka da Helal Para Endeksi'mizde hesaplarda A notu alıyor ve birlikte sektörün şeffaflık ölçütünü, en iyi ilan edilen fiyatını ve en özgün ürünlerini sağlıyor; Körfez sermayeli köklü bankaların belirgin biçimde hissettiği bir baskı bu. Tek bir kazanan yok ve birini seçmeye gerek de yok: hesaplar ücretsiz açılıyor, güçlü yanlar neredeyse hiç örtüşmüyor ve kesinlik için Ziraat'i, getiri için Vakıf'ı, ev planı için Emlak'ı kullanan bir tasarrufçu sistemi tam da kurulduğu gibi kullanıyor demektir. Banka hesapları sayfamızdaki yan yana rakamlarla başlayın; finansman rafları için konut finansmanı ve araç finansmanı sayfalarına bakın.