Emlak Katılım, kamu katılım bankaları üçlüsünün en genç üyesi ve Türkiye'deki katılım finansının en yaratıcı bankasıdır. Hazine'ye ait olan banka Mart 2019'da faaliyete başladı ve cumhuriyetin ilk konut bankası olan 1926 tarihli Emlak ve Eytam Bankası'nın markasını yeniden canlandırıyor. Bir konut uzmanından beklendiği gibi davranıyor: ürünlerinden ikisi Türkiye'de başka hiçbir yerde yok ve ikisi de sıradan hanelerin gerçek sorunlarına çözüm getiriyor. Yaklaşık 110 şubesiyle şube ağı bakımından büyük altılı içinde en küçüğü; bunu ürün tasarımıyla telafi ediyor.
Faizsiz seçenekleri karşılaştırmaya hazır mısınız?
Gönlüne Göre: sıfır oranlı konut finansmanı yolu
Gönlüne Göre, Türkiye'de bir banka tarafından yürütülen tek önce biriktir, sonra finanse et programıdır. Birikim hedefinizi ve takviminizi kendiniz belirler, bir katılma hesabına para yatırırsınız. Birikiminizin getirdiği kâr payı, ileride kullanacağınız konut finansmanının maliyetinden düşülür; kâr payı oranı sıfıra kadar inebilir. Sistem ücreti yoktur ve fikrinizi değiştirirseniz ücretsiz çıkabilir, birikiminizi ve kazandığınız kâr payını alırsınız. Bu son cümle çok önemli: özel tasarruf finansman sektörü müşterileri, çözülmesi zahmetli organizasyon ücretleri olan sözleşmelere bağlıyor. Gönlüne Göre'nin ücretsiz çıkışı ise tam olarak bu riski ortadan kaldırıyor. Ev almasına iki ila dört yıl kalmış bir hane için bu, ülkedeki en ilgi çekici konut finansmanı ürünüdür. İşleyişi peşinat rehberimizde adım adım anlattık.
Standart konut finansmanı rafında 120 aya kadar murabaha, tasarruf finansman sözleşmesi sahipleri için Tamamlayıcı köprü ürünü ve kentsel dönüşüm hattı bulunuyor. Oranlar yayımlanmıyor, profile göre teklif ediliyor; bu, sektörün bilinen zayıf noktasıdır. Tüm piyasayı konut finansmanı sayfamızda karşılaştırabilirsiniz.
Yayımlanmış yüzde 50 payla 10 gramdan başlayan altın
Emlak Katılım'ın Altın Katılma Hesabı, sektördeki en düşük giriş olan 10 gramdan başlıyor. Mudi payı altın havuzu kârının yayımlanmış yüzde 50'si; vadeler 3 ila 12 ay, 100 gramdan itibaren 31 günlük bir seçenek ve Ziynet takı varyantı da var. On gram, altın ürününü varlıklı tasarruf sahiplerine mi yoksa sıradan hanelere mi hitap eden bir ürün yapar, aradaki farktır. Kuveyt Türk'ün kısa vadeli altın hesabı 100 gramdan başlıyor ve yayımlanmış yüzde 40 pay veriyor. Yüzde 50'lik paylaşımı yalnızca Dünya Katılım 20 gramdan başlayarak sunuyor ve fiziki altın ekosistemi daha güçlü. Altın karşılaştırmamız ikisini doğrudan karşı karşıya getiriyor.
Mevduat: Türkiye'deki tek 1 günlük yayımlanmış oranlar
TL katılma hesabı oran tablosu, 250 liradan başlayarak 1.25 milyon ve üzerine kadar beş bakiye kademesinde eksiksiz yayımlanıyor. Mudi payı, benzersiz 1 günlük vadelerde 75 ila 86 yüzde arasında; aylık ve daha uzun vadelerde en üst kademede 90 ila 95 yüzde seviyesine ulaşıyor. Türkiye'de başka hiçbir banka 1 günlük katılma oranlarını hiç yayımlamıyor. Hesap, gümüş (XAG) dahil beş para birimini kapsıyor; ancak gümüş oranları yayımlanmıyor. Zayıf tarafı da dürüstçe belirtmek gerekir: en alt kademedeki 1 günlük para için yüzde 75, tablodaki en zayıf yayımlanmış paylaşım oranıdır. Kademe sistemi nedeniyle küçük tasarruf sahipleri, standart vadelerde Ziraat Katılım'ın sabit 90/10 oranıyla daha iyi sonuç alıyor.
Taşıt finansmanı: elektrikli araç indirimi
Emlak Katılım, taşıt sayfalarında BDDK'nın kredi/değer oranı üst sınırı tablosunu yayımlıyor ve sektörün tek yapısal yeşil teşvikini uyguluyor: Çevreci Araç varyantı, elektrikli ve hibrit araçlarda aylık kâr payı oranından 2 puan indirim sağlıyor; ayrıca her sözleşme için OGEM-VAK aracılığıyla bir ağaç bağışı yapılıyor. Baz oranlar teklif usulüyle belirlendiği için indirimin mutlak değeri piyasayla birlikte değişiyor; ancak kalıcı 2 puanlık yapısal bir indirim katılım finansında tektir. Ayrıntılar taşıt finansmanı sayfamızda.
Bir uyarı: bağlı tasarruf finansman şirketi
Emlak Katılım'ın düzenlemeye tabi biriktirerek ev/araç alma sektöründe faaliyet gösteren bağlı bir tasarruf finansman şirketi, Emlak Katılım Tasarruf Finansman, bulunuyor. Bu şirketin sözleşmelerini bankanın Gönlüne Göre programıyla karıştırmayın: banka ürününde sistem ücreti yoktur ve çıkış ücretsizdir; sektördeki tasarruf finansman sözleşmelerinde ise genellikle organizasyon ücretleri ve daha sıkı çıkış şartları vardır. Satış görüşmesi bankanın rafından bağlı şirketin sözleşmelerine kayarsa ürün değiştirmişsiniz demektir ve yeni evrakları baştan okumalısınız.
Şer'i yönetişim
Prof. Dr. Hamdi Döndüren, Prof. Dr. Mehmet Saraç ve Prof. Dr. Şevket Topal'dan oluşan Danışma Komitesi, çoğu komitenin yapmadığı bir şeyi yapıyor ve faaliyetini yayımlıyor. 2024 faaliyet raporuna göre komite 38 kez toplandı ve 72 karar aldı; İç Kontrol ve Uyum bünyesinde özel bir sekretarya ve yayımlanmış yıllık bir uyum görüşü var. Toplantı sayıları fetva değildir, ancak işleyen bir yönetişim sürecinin kanıtıdır ve Emlak Katılım bunu büyük altılıdaki hiçbir emsalinden daha fazla yayımlıyor.
Güçlü ve zayıf yönler
| Güçlü yönler | Zayıf yönler |
|---|---|
| Gönlüne Göre: ücretsiz çıkışlı sıfır oranlı yol, Türkiye'de tek | Yaklaşık 110 şube, büyük altılının en küçük şube ağı |
| Yayımlanmış yüzde 50 payla 10 gram altın girişi | Standart finansman oranları yayımlanmıyor, teklif usulüyle veriliyor |
| Sektörde yayımlanan tek 1 günlük mevduat oranları | En alt kademedeki 1 günlük yüzde 75 pay düşük |
| Elektrikli/hibrit araç finansmanında 2 puan indirim | Bağlı tasarruf finansman şirketinin sözleşmeleri ayrı |
| Komite toplantı ve karar sayılarını yayımlıyor | Gerçekleşen oran geçmişi yayımlanmıyor |
Değerlendirme
Bölgenizdeki kurumları karşılaştırın
Faizsiz ürünleri yan yana karşılaştırın veya eşleştirme aracımız durumunuza en uygun seçenekleri önersin.
Emlak Katılım, Helal Para Endeksi içinde banka hesapları için A alıyor ve ürün yeniliğinde büyüklüğünün çok üzerinde bir performans gösteriyor. Önerimiz net: ev almanıza iki ila dört yıl varsa Gönlüne Göre'ye şimdi başlayın ve kendi kâr payınızın gelecekteki finansman maliyetinizi eritmesine izin verin. Altınla birikim yapıyor ve 100 gramın altında altınınız varsa giriş noktanız burası. Elektrikli araç kullanıyorsanız 2 puanlık indirim bedava para gibidir. Genel ihtiyaçlarda, yani standart vadeli mevduatta, yüksek bakiye optimizasyonunda ve şube yoğunluğunda ise daha büyük kardeşleri bu işi daha geniş ölçekte yapıyor. Bu bankada eksik olan tek şey ölçektir. Banka hesapları sayfamızda bankaları karşılaştırabilirsiniz.