Ziraat Katılım, Mayıs 2015'te Türkiye'nin ilk kamu sermayeli katılım bankası olarak, Hazine kaynaklı 10.35 milyar lira sermaye ve arkasındaki Ziraat Finans Grubu altyapısıyla faaliyete geçti. Ancak onu tanımlayan özellik kamu sahipliği değil. Ziraat Katılım her şeyi basılı olarak açıklıyor: kendisini iyi gösteren rakamları da, zor durumda bırakan rakamları da, diğer bankaların özetleyip geçtiği küçük puntolu metinleri de. Şeffaflığın gerçek ürün farkı yarattığı bir sektörde, bu banka diğerlerinin ölçüldüğü referans noktasıdır.
Faizsiz seçenekleri karşılaştırmaya hazır mısınız?
Mevduat: sabit 90/10 ve dürüstçe açıklanan zayıf noktalar
Katılma Hesabı eksiksiz bir tablo yayımlıyor: TL mevduat sahipleri havuz kârının yüzde 90'ını her bakiye diliminde ve her vadede alıyor. Tırmanılacak dilim yok, oyuna getirilecek eşik yok. Küçük ve orta ölçekli tasarruf sahipleri için bu sabit 90/10, sektördeki kademeli tabloların giriş dilimlerinin hepsinden daha iyi; Kuveyt Türk'ün Klasik dilimi 87-13'ten başlıyor, Emlak Katılım'ın 1 günlük hesabı ise 75'ten. Bunun karşılığı simetrik: büyük bakiyelere ek bir ödül yok, dolayısıyla bir milyon liralık birikimi olan biri Kuveyt Türk'ün Platin dilimlerinde veya Vakıf Katılım'ın dijital 98/2 oranında daha iyi sonuç alır.
Şimdi Ziraat'ın gizlemek yerine açıkça yazdığı zayıf noktalara gelelim: döviz mevduatı 30/70 oranında işliyor ve bankada kalan pay yüzde 70; altın hesabının basılı payı ise 10/90 ile sektörün en zayıfı (hesap açılışında doğrulanmasını öneriyoruz). Bunlar kötü koşullar, ama açıkça yazılmış. Bir bankanın vasat bir oranı saklamasındansa kötü bir oranı basmasını tercih ederiz; yine de bu bilgiye göre hareket etmeli, döviz ve altın birikimlerinizi başka yerde tutmalısınız. Asgari tutarlar 250 lira, dolar veya euro; altında ise 50 gram. Vadeler esnek biçimde 1,094 güne kadar çıkıyor; stopaj TL vadesine göre yüzde 17.5, 15 ve 10, döviz için 25, altın için 15 olarak basılı.
İki ayrıntı şeffaflık tacını perçinliyor. Açılış oranı hesap cüzdanınıza kaydedilir ve vade sonuna kadar kilitlenir; böylece basılı tablo sözleşmesel bir taahhüde dönüşür. Ayrıca ürün sayfalarında TMSF metninin tamamı yer alıyor; buna iflas senaryosundaki kâr payı sınırı ve 1.2 milyon lira limiti de dahil, yani başka hiçbir bankanın tam olarak basmadığı küçük puntolu metin. Sektörde başka hiçbir yerde bulunmayan niş cari hesaplar bile var: biri stopaj rejimini otomatik yöneten sosyal medya içerik üreticileri için, biri vergiden muaf ev hanımı esnafı için, bir diğeri de günlük para için Anında Günlük hibrit hesabı. Bunların hiçbiri piyasayı hareketlendirmez, ama ürün ekibinin belirli müşteri gruplarına yönelik olarak vergi mevzuatını gerçekten okuduğunu gösteriyor; bu da olması gerekenden daha nadir.
Konut Hesabı: Türkiye'deki en iyi helal peşinat biriktirme aracı
Ziraat Katılım, konut finansmanını devlet katkılı bir konut tasarruf hesabı olan Konut Hesabı ile birlikte sunuyor: 2026 bantları olan 4,511.50 ile 45,115.04 lira arasında en az 36 ay boyunca her ay birikim yaparsanız, devlet ilk konutunuz için yüzde 20'ye kadar katkı ekliyor. Türk finansında başka hiçbir yerde risksiz ve helal ile uyumlu böyle bir yüzde 20 destek bulunmuyor. Bu hesabın, başka bir bankayla çalışsanız bile Ziraat Katılım ile ilişki kurmak için yeterli sebep olduğunu düşünüyoruz; tüm hesaplamalar için peşinat rehberimize bakabilirsiniz. Konut finansmanının kendisi 0 ile 10 milyon lira arasını, en fazla 120 ay vadeyle kapsıyor; kentsel dönüşüm ve arsa seçenekleri ile kampanya paketleri var, oranlar hesaplama aracı üzerinden veriliyor.
Bu banka kime uygun
- Küçük ve orta ölçekli TL tasarrufçuları: sabit 90/10 sektördeki tüm giriş dilimlerini geride bırakıyor, hesap cüzdanındaki kilit ise yeniden fiyatlama riskini ortadan kaldırıyor.
- İlk konutunu planlayanlar: Konut Hesabı'nın devlet katkısının helal ile uyumlu bir rakibi yok; 36 aylık sayacı erken başlatın.
- Küçük puntolu metni okuyanlar: TMSF metninin tamamı, basılı stopaj tablosu ve kilitli oranlar, evrağının peşinde koşmanız gerekmeyen bir banka ortaya çıkarıyor.
- Uygun değil: döviz ve altın tasarrufçuları (basılı 30/70 ve 10/90 paylar), milyon liralık bakiyeler (dilim ödülü yok) ve 5 yaşından eski ikinci el araç alıcıları.
Taşıt finansmanı: en sıkı ikinci el sınırı
Taşıt finansmanı sıfır ve ikinci el araçları kapsıyor, ancak ikinci el araçlarda yalnızca 5 yaşına kadar; bu, sektördeki en temkinli pencere ve Albaraka Türk ile Kuveyt Türk'ün 10 yılının karşısında duruyor. Vadeler standart BDDK 48 aylık bantlarını izliyor, sigorta ise katılım sigortası şirketlerinden sağlanıyor. Bütçeniz daha eski bir ikinci el araca işaret ediyorsa, bu banka sizin için finansman seçeneği değil; alternatifler için taşıt finansmanı sayfamıza bakın.
Fıkhi yönetişim
Danışma Komitesi, Mehmet Odabaşı (başkan), Prof. Dr. Necmettin Kızılkaya ve Prof. Dr. Osman Güman'dan oluşuyor; biyografileri bankanın yönetişim sayfalarında yayımlanmış. Kadro kıdemli ve üyeleri sektör genelinde yönetişimin dayanak noktaları. Hesap cüzdanındaki oran kilidi ve TMSF metninin tam açıklanmasıyla birleşen bu yönetişim ve şeffaflık paketi, Ziraat Katılım'a Helal Para Endeksi'mizde banka hesapları için A notunu kazandırdı.
Güçlü ve zayıf yönler
| Güçlü yönler | Zayıf yönler |
|---|---|
| Hoş görünmeyen koşullar dahil, sektörün en iyi basılı şeffaflığı | Dilim ödülü yok: büyük bakiyeler de aynı 90/10'u alıyor |
| Küçük tasarrufçular için mükemmel, sabit 90/10 TL payı | Basılı 30/70 döviz ve 10/90 altın payları sektörün en zayıfı |
| Yüzde 20'ye kadar devlet katkılı Konut Hesabı | İkinci el araç finansmanı 5 yaşındaki araçlarla sınırlı |
| Vade sonuna kadar hesap cüzdanında oran kilidi | Finansman oranları hesaplama aracı üzerinden veriliyor |
| Kamu sahipliği ve Ziraat grubu altyapısı | 1980'lerin köklü bankalarına göre daha genç bir marka |
Sonuç
Bölgenizdeki kurumları karşılaştırın
Faizsiz ürünleri yan yana karşılaştırın veya eşleştirme aracımız durumunuza en uygun seçenekleri önersin.
Ziraat Katılım, TL birikimi ve ilk konut planlaması için dürüst bir varsayılan tercih: basılı koşullar, kilitli oranlar, devlet desteği ve helal finansta tek olan yüzde 20 devlet katkısı. Onu TL çapanız ve kıyas noktanız olarak kullanın, diğer tüm bankaların basılı olmayan iddialarını Ziraat'ın basılı tablosuyla sınayın ve döviz ile altınınızı başka yerde tutun. Büyük bakiyeler sabit 90/10'a razı olmadan önce bir dilim pazarlığını hak ediyor. Banka ülke genelinde faaliyet gösteriyor; tüm alternatiflerle banka hesapları sayfamızda karşılaştırabilirsiniz.