Emlak Katılım'ın katılma hesabının altın vadeli versiyonu; oran tablosu sayfada yazılı. Mevduat sahipleri 10 gramdan başlayarak 3 ay ile bir yıl arasındaki vadelerde altın havuzu kârından yüzde 50 pay alıyor (100 gram ve üzeri bakiyeler 31 günlük vadede de yüzde 50 payı alıyor); stopaj yüzde 15. Ziynet Altın seçeneği ziynet altınını kabul ediyor. Kâr gram olarak ödenir; bakiyeler 1.2 milyon TL limit dahilinde TMSF güvencesindedir.
Neden helal: Altın gramları katılım havuzuna girer ve gerçekleşen kârdan, altın olarak ödenen, yazılı yüzde 50 pay alır; zincirin hiçbir noktasında faiz mekanizması yoktur. 10 gram asgari tutar, bunu Türkiye'deki en kapsayıcı altın katılım ürünü yapıyor; gram getirisi yarım kilo altını olanlara değil, sıradan hanelere açılıyor. Denetim Döndüren-Saraç-Topal komitesi tarafından yapılıyor. Dikkat edilecekler: 100 gramın altındaki bakiyeler 31 günlük vadeyi kullanamaz ve gerçekleşen gram getirileri geçmiş verisi olarak yayımlanmıyor.
Kapsama: Türkiye geneli
Türkiye Emlak Katılım Bankası'nın kâr payı esaslı mevduatı. Banka, Hazine'ye ait bir katılım bankası olarak 2019'da, 1926 tarihli Emlak ve Eytam Bankası mirası üzerine yeniden kuruldu. Hesap TL, dolar, euro, altın (XAU) ve gümüş (XAG) cinsinden açılıyor; vadeler para birimine göre 1 günden başlıyor. TL kâr paylaşım tablosunun tamamı yazılı: mevduat sahibi 1 günlük paranın yüzde 75 ila 90'ını, aylık ve daha uzun vadelerin yüzde 85 ila 95'ini alıyor; oran 250 TL'den 1.25 milyon TL ve üzerine kadar bakiye kademesiyle yükseliyor. Hesap limitleri dahilindeki kısmi çekimler vadeyi bozmuyor.
Neden helal: Yazılı, kademeli oranlara sahip bir mudarebe havuzu: fonlar faizsiz ilkelerle ticaret ve sanayiyi finanse eder, mevduat sahibinin gerçekleşen kârdan payı hesap açılışında sabitlenir. Yazılı 1 günlük vade tablosu ayırt edici; Emlak Katılım, büyük altı banka arasında gecelik katılım oranlarını yayımlayan tek banka ve bu, hanelerin kurumsal tarzda nakit yönetimi yapması açısından önemli. Denetim, 2024'te 38 kez toplanan ve yıllık uygunluk görüşü yayımlayan Döndüren-Saraç-Topal Danışma Komitesi tarafından yapılıyor. Dikkat edilecekler: gerçekleşen dağıtılan oranlar geçmiş verisi olarak yayımlanmıyor; gümüş cinsi vadeler listelenmiş ancak oranları sayfada gösterilmiyor.
Kapsama: Türkiye geneli
Müşterilerin sıfır kâr oranlı konut finansmanına hak kazanmasını sağlayan, Türkiye'de türünün ilk programı. Müşteri özel bir Gönlüne Göre katılma hesabı açar, kendi seçtiği hedef tutar ve vade için düzenli birikim yapar; hedefe ulaştığında sıfır veya belirgin biçimde düşük kâr oranlı konut finansmanına hak kazanır: müşterinin birikimden kazandığı kâr payı, finansman maliyetinden mahsup edilir. Sistem ücreti ve cezai şart yoktur; birikim yapanlar istedikleri zaman çıkabilir, biriken bakiyelerini ve kazandıkları kâr payını alabilir. Vade günlerinde ek yatırım yapılabilir; finansmanın kendisi bankanın olağan tahsis politikaları çerçevesinde kullandırılır.
Neden helal: Program, faizsiz finansın icat edildiği sorunu çözüyor: borçlanmaya dayalı konut alımının yerine mudarebe hesabında disiplinli birikimi koyuyor, ardından müşterinin kendi kazandığı kâr payını murabaha kâr marjından düşerek maliyeti potansiyel olarak sıfıra indiriyor. Her iki ayak (katılım birikimi, alım-satım finansmanı) standart helal akitlerdir; yenilik, ikisinin bağlanmasında. Cezai şart olmaması ve ücretsiz çıkış, bazı tasarruf finansman düzenlerini sorunlu kılan akdi zorlamadan uzak tutuyor. Denetim Döndüren-Saraç-Topal komitesi tarafından yapılıyor. Dikkat edilecekler: nihai finansman oranı, hak kazanma anındaki piyasa oranlarına ve bankanın tahsis politikasına bağlı; anlamlı bir mahsup için yıllarla ölçülen sabır gerekiyor; ayrıca, arkasında daha az yasal sermaye bulunan benzer modeller işleten Türkiye'deki banka dışı tasarruf finansman şirketleriyle dikkatle karşılaştırılmalı.
Kapsama: Türkiye geneli
TL cinsinden sıfır ve ikinci el binek araçlar için taşıt finansmanı; BDDK değer sınırı tablosu sayfada yazılı (400,000 TL'ye kadar yüzde 70 finansman, 2 milyon TL'de yüzde 20'ye düşüyor, üzerinde finansman yok) ve ayırt edici bir yeşil yönü var: Çevreci Araç seçeneği elektrikli ve hibrit alıcılara standart aylık kâr oranından 2 puanlık indirim veriyor ve OGEM-VAK vakfı aracılığıyla müşteri adına ağaç dikiyor.
Neden helal: Yazılı yasal sınırlara sahip, Döndüren-Saraç-Topal komitesinin denetlediği alım-satım esaslı taşıt finansmanı. Çevreci indirim bir pazarlama etiketi değil, değer odaklı bir fiyatlama kaldıracı: aylık orandan 2 puan düşüş, 48 aylık vadede ciddi bir tasarruf. Dikkat edilecekler: baz tabela oranları yazılı değil, teklif olarak veriliyor; dolayısıyla indirimli oran için de yazılı teklif gerekiyor. Ayrıca yazılı sınır tablosunun en üst bandında rakiplerin yazdığı 2 milyon yerine 2.5 milyon TL kesim noktası görünüyor; başvuruda teyit edilmesi gereken bir tutarsızlık.
Kapsama: Türkiye geneli
Devlet gayrimenkul bankasında standart katılım konut finansmanı: Emlak Katılım gayrimenkulü satın alır ve BDDK kredi/değer kuralları dahilinde, seçilen vadede müşteriye satar. Çevresindeki ürün yelpazesi, sektördeki en derin konut odaklı dizilimdir: Tamamlayıcı finansman, bağlı Emlak Katılım Tasarruf Finansman şirketi aracılığıyla düzenlenen alımları tamamlıyor; bankanın mirası ve devlet proje portföyü (kentsel dönüşüm dahil) gayrimenkul uzmanlığının dayanağını oluşturuyor.
Neden helal: Faiz yerine ticari kâra dayanan alım-satım esaslı konut finansmanı; Danışma Komitesi (Döndüren, Saraç, Topal) her yıl yayımlanan bir uygunluk görüşü veren bir bankadan. Grubun tasarruf finansman sözleşmelerine köprü olan tamamlayıcı finansman, helal düzenlerde biriktirenlerin konvansiyonel ek kredilere yönelmesini önlüyor. Dikkat edilecekler: kâr oranları yazılı değil, teklif olarak veriliyor; bağlı tasarruf finansman kanalı ise kendi sözleşme koşulları olan ayrı bir şirket ve bağımsız olarak okunmayı hak ediyor.
Kapsama: Türkiye geneli