Altın katılma hesabı belirli ve alışılmadık bir vaatte bulunur: servetinizi gram olarak tutun, tamamen faizsiz kalın ve getirinizi daha fazla gram olarak alın. Değer saklamayı kültürel olarak altınla yapan bir ülke için bu, Türk bankacılığının inşa etmesi gereğinden on yıllar uzun süren bir üründü. Bugün gerçekten iyi biçimleri var: yazılı yüzde 50 kâr payı oranları, 10 gram asgari tutarlar, ziynet bozdurma kanalları. Bu rehber hesapların gerçekte nasıl işlediğini, yani sözleşmeyi, oranları, vergileri ve riskleri anlatıyor; böylece herhangi bir bankanın teklifini tek okumada değerlendirebilirsiniz.
Faizsiz seçenekleri karşılaştırmaya hazır mısınız?
Sözleşme: altın cinsinden mudarebe
Yapı, TL katılma hesabındaki mudarebenin aynısıdır; tek fark sermayenin altın olmasıdır. Gramlarınız bankanın altın havuzuna katılır; banka havuzu faizsiz finansmana yönlendirir; havuzda gerçekleşen kâr sözleşmedeki oranla paylaşılır; sizin payınız hesaba ek gram olarak yatar. Hiçbir şey önceden garanti edilmez, getiri vadede belli olur, tıpkı TL hesaplarındaki kâr payında olduğu gibi; havuz da bankanın Danışma Komitesi, BDDK'nın 2019 tebliği ve TKBB standartları çerçevesinde işler. Burada kritik zihinsel geçiş şudur: hesabın hesap birimi gramdır, dolayısıyla getiriniz gram artışıdır ve altının TL cinsinden fiyat hareketinden ayrı, ona ek bir kazançtır. Altın yüzde 40 yükselir ve havuz gram olarak yüzde 4 dağıtırsa, ikisi birden size olmuş demektir.
Piyasadaki gerçek koşullar
| Banka | Yazılı oran | Asgari tutar | Dikkat çeken |
|---|---|---|---|
| Emlak Katılım | yüzde 50 | 10 gram | En düşük giriş tutarı; Ziynet varyantı; 3 ila 12 ay vade |
| Dünya Katılım | 50/50 | 20 gram | 1 ay vade; tam fiziki altın altyapısı, sigortalı teslimat |
| Kuveyt Türk | yüzde 40 | 100 gram (1 ay vade) | Ziynet kabulü; büyük banka kolaylığı |
| Ziraat Katılım | 10/90 yazılı (uyarı işaretli) | 50 gram | Yazılı oranlar arasında en zayıfı; altın biriktirenlere başka seçenekleri öneriyoruz |
| Vakıf Katılım | Yazılı değil | 50 gram | 3 ay alt sınır; oranı açıklanmayan teklifler arasında taahhüt edilen en kısa vade |
| Albaraka / Türkiye Finans | Kısmi | Değişir | Albaraka'da ziynet kabul günleri |
Okuma basit: yüzde 50, piyasanın adil yazılı fiyatıdır; Emlak Katılım'da 10 gramdan, Dünya Katılım'da 20 gramdan başlayarak sunuluyor. Bunun belirgin biçimde altındaki ya da bir hesaplama aracının içine gizlenmiş her oran, gramlarınızı hak etmeden önce yazılı bir gerekçe istemelidir. Sıralı değerlendirmeler altın hesapları derlememizde, iki lider ise Emlak ile Dünya karşılaştırmasında kıyaslanıyor.
Hesaba altın koymanın üç yolu
- Bankadan gram satın almak: en basit yol; bankanın altın fiyatından, doğrudan hesaba.
- Mevcut külçe veya sikkeyi aktarmak: ayar tespitinden geçirilir ve saflığa göre hesaba yazılır; sikke ve külçeler sorunsuz dönüşür.
- Ziyneti bozdurmak: kabul kanalları (Dünya'nın ATS ve ATOM makineleri, Albaraka'nın kabul günleri, Kuveyt Türk'ün ziynet masaları, Emlak'ın Ziynet varyantı) parçaları ayar tespitinden geçirir ve saf altın karşılığını hesaba yazar. 22 ayar bir parçanın hesaba, terazideki ağırlığının altında yattığını ve işçilik değerinin kaybolduğunu bilin; beklenti yönetiminin tamamı ziynet bozdurma rehberimizde.
Gram gram örnek hesap
Emlak Katılım'da 6 ay vadeyle, yazılı yüzde 50 oranla 100 gram ile hesap açtığınızı varsayalım. Banka gramlarınızı diğer mudilerin altınıyla havuzlar ve kendi uyumlu portföyünü finanse eder. Havuzun dönem içinde gerçekleşen kârının, vade grubunuz için gram cinsinden yüzde 2 dağıtıma denk geldiğini düşünelim. Payınız vergi öncesi yaklaşık 2 gram olarak yatar; yüzde 15 stopaj 0.3 gram değerinde kesinti yapar ve yaklaşık 101.7 gramla bitirirsiniz. Bu arada, TL cinsinden altın fiyatı bu altı ayda yüzde 30 yükselmişse, TL cinsinden servetiniz bu 101.7 gramın tamamı üzerinden aynı oranda artmıştır. Şimdi aynı altı ayı çekmecede geçirin: 100 gram, aynı fiyat artışı, dağıtım yok, sigorta yok, tam hırsızlık riski. Hesap sizi zengin etmedi; mevcut altın stratejinizi önemli her açıdan kesin biçimde daha iyi hale getirdi. Ürüne doğru bakış açısı budur.
Örneğin içinde bir uyarı: dağıtımlar garanti değildir ve zayıf geçen bir havuz dönemi çok az dağıtabilir ya da hiç dağıtmayabilir. Mudarebe sözleşmesi bu konuda, geleneksel bir mevduatın olmadığı kadar dürüsttür. Bir banka yayımlıyorsa, geçmiş dağıtımların yazılı geçmişi bir havuzun gerçekte ne ödediğine dair en iyi kanıtınızdır. Ne oranı ne de geçmişi yayımlayan bankalar körü körüne güven istiyor demektir; şeffaflık puanlamamızın cezalandırdığı da tam olarak budur.
Vergiler, sigorta ve evrak
Kıymetli maden hesabı kârı üzerindeki stopaj yüzde 15'tir; yani TL dilimleri (vadeye göre 17.5/15/10) ile döviz oranı (25) arasında kalır. TMSF güvencesi, altın dahil katılım fonlarını kişi başına banka başına 1.2 milyon liraya kadar kapsar ve değer TL üzerinden hesaplanır; dolayısıyla büyük bir gram pozisyonunun güvence altındaki payı altın fiyatıyla birlikte değişir. Vadeler burada da her yerde olduğu gibi önemlidir (katılım bankacılığında olduğu gibi): taahhüt edilen vadeler yazılı oranlardan yararlanır, vadeden önce bozmak genellikle o dönemin kârını kaybettirir. Bu piyasanın evrensel kuralı, tekliflerin yarısının yazılı olmadığı altında özellikle geçerlidir: açılışta size gösterilen oranın tarihli ekran görüntüsünü alın.
Dürüst beklentiler: gram getirisi neyi yapabilir, neyi yapamaz
Bölgenizdeki kurumları karşılaştırın
Faizsiz ürünleri yan yana karşılaştırın veya eşleştirme aracımız durumunuza en uygun seçenekleri önersin.
Altın havuzları TL havuzlarından daha dar bir portföyü finanse eder ve gram cinsinden dağıtımlar da buna paralel olarak mütevazıdır; havuz performansına göre değişmekle birlikte yıllık düşük tek haneli oranlar dürüst bir tahmindir. Kimse bu hesapları TL mevduatın manşet rakamlarını bekleyerek açmamalıdır; karşılaştırma yüzde 50 altın oranına karşı 90/10 TL oranı değildir, çünkü havuzlar farklı kazanır. Doğru karşılaştırma, zaten altında tutmayı planladığınız servet için mevcut alternatiflerledir: çekmece (sıfır getiri, hırsızlık riski), kasa (ücretler sonrası negatif getiri) veya geleneksel altın mevduatı (faiz). Bunlara karşı, gerçek havuz kârından yazılı yüzde 50 pay, güvence altında ve Dünya'da teslimat altyapısıyla, Türk hanelerinin zaten yaptığı bir işin en iyi halidir. Ürün budur. Onu bu ölçütlerle değerlendirin, güncel teklifleri banka hesapları sayfamızda karşılaştırın ve her rafın arkasındaki yönetişimi Helal Para Endeksi notlarının tartmasına izin verin.