Dürüst bir rakamla başlayalım: Ocak 2026'da Türkiye'deki tüm katılım sigortacılığı üretimini dört hayat dışı katılım sigortacısı yazdı ve bunların üçü üretimin yüzde 94'ünü gerçekleştirdi. Neova Katılım Sigorta 2.88 milyar TL üretimle yüzde 37.41 paya ulaştı. Bereket Sigorta 2.46 milyar TL ile yüzde 32.00 payda kaldı. Kamuya ait Türkiye Katılım Sigorta 1.91 milyar TL ile yüzde 24.87 pay aldı. HDI Katılım Sigorta ise yaklaşık yüzde 1 paya sahipti. 7 Ağustos 2026 tarihli incelememiz itibarıyla pazarın tamamı bu.
Bu durağan bir tablo değil. Türkiye Katılım'ın payı bir yıl önce yüzde 11.02'ydi; on iki ayda üretimini nominal olarak yüzde 225.63, reel olarak yüzde 149.24 artırdı. Bereket yüzde 42.61'den yüzde 32.00'e geriledi ve reel olarak yüzde 17.05 küçüldü. Devlet pazara Ocak 2023'te girdi ve üç yılda pazarı yeniden şekillendirdi; bunu büyük ölçüde Bereket'in aleyhine yaptı. 2023 tarihli bir pazar rehberine bakarak poliçe aldıysanız, o rehberin anlattığı pazar artık yok.
Faizsiz seçenekleri karşılaştırmaya hazır mısınız?
Türkiye'de katılım sigortası ne demek?
Türkiye mevzuatında takaful kelimesini kullanmıyor. Çerçeve, 19 Aralık 2020 tarihli Resmî Gazete'de yayımlanan ve sigorta ile özel emeklilik düzenleyicisi SEDDK tarafından denetlenen katılım sigortacılığı düzenlemesidir. Düzenleme her katılım sigortacısının ürünleri, sözleşmeleri ve yatırımları onaylayan en az üç âlimden oluşan bir danışma komitesi kurmasını, prim ve rezervleri yalnızca faizsiz araçlarda değerlendirmesini şart koşar ve eski pencere modelini tamamen kapatmıştır: 2021 sonundan itibaren geleneksel bir hayat dışı sigortacının yan masasından katılım poliçesi alamazsınız. Düzenlemeyi 2020 düzenlemesi rehberimizde ayrıntılı ele alıyoruz.
Düzenlemenin yapmadıkları da en az yaptıkları kadar önemli. Tek bir fon modelini zorunlu kılmaz, bu yüzden sigortacılar yapısal olarak birbirinden ayrışır. Poliçe sahiplerine fazla dağıtımı şart koşmaz. Merkezî bir fıkıh otoritesi oluşturmaz; her şirketin komitesi kendi kararında bağımsızdır. Katılım sigortacılarını devletin zorunlu havuzlarından da muaf tutmaz: yüksek riskli sürücüler için MTPL havuz düzenlemeleri, deprem için DASK, tarım için TARSIM. Lisanslı her sigortacı modelinden bağımsız olarak bunlara katılır.
Dört hayat dışı sigortacının dürüst özeti
| Sigortacı | Ocak 2026 payı | Sahibi | Tek cümlelik gerçek |
|---|---|---|---|
| Neova Katılım Sigorta | 37.41% | Kuveyt Türk (100%) | Referans sigortacı: en eski (2009), en kapsamlı açıklama, fazla iadesi geçmişi olan tek şirket |
| Bereket Sigorta | 32.00% | Tarım Kredi kooperatifleri | Kırsal Türkiye'nin sigortacısı: 1,598 kooperatif satış noktası, ama pay hızla eriyor |
| Türkiye Katılım Sigorta | 24.87% | Türkiye Varlık Fonu (100%) | Kamunun meydan okuyucusu: en hızlı büyüme, en genç hasar portföyü |
| HDI Katılım Sigorta | ~1% | Talanx grubu | En iyi yayımlanmış fıkıh belgeleri, bilinçli olarak farklı (havuzsuz) model |
Neova 2009'dan beri yalnızca katılım sigortacılığı yapıyor ve 2016'da Türkiye'de ilk kez poliçe sahiplerine fazla iadesi gerçekleştirdi; 2025 sonunda 10.9 milyon TL dağıtılabilir fazla karşılığı taşıdı ve 2025 faaliyet raporunda 12 danışma komitesi toplantısı, 95 gündem maddesi ve 57 sözleşme onayı açıkladı. Başka hiçbir şirket bu düzeyde belgelemiyor. Bereket'in gücü fiziksel: poliçeler, başka hiçbir sigortacının acentesi bulunmayan köylerdeki 1,598 tarım kredi kooperatifinde satılıyor. Türkiye Katılım; Ziraat Katılım, Vakıf Katılım ve Emlak Katılım şubeleri üzerinden dağıtım yapıyor ve bu yüzden bu kadar hızlı ölçeklendi. HDI Katılım, icazet belgesini ve yıllık uygunluk görüşlerini internet sitesinde yayımlıyor; bu, segmentteki en net fıkıh izi, ama bilinçli olarak tekaful havuzu olmayan bir modele bağlı. Bu model farkı ayrıca okunmayı hak ediyor: denetimli katılım ile tekaful havuzu açıklamamıza bakın.
Hayat tarafı daha küçük ve daha dengesiz
Ocak 2026'da hayat katılım üretimi: Katılım Emeklilik 226 milyon TL, Bereket Emeklilik 116 milyon TL, Türkiye Katılım Hayat 18.6 milyon TL; bu, katılım üretiminin yüzde 0.24'ü. Albaraka Türk ile Kuveyt Türk'ün 2013'te kurduğu ortak girişim Katılım Emeklilik, belgelenmiş bireysel hayat teminatında başı çekiyor ve caiz yatırımları ile retakaful tercihini açıkça yazan, yayımlanmış ve imzalı bir icazeti olan tek sigortacı. Türkiye Katılım Hayat bugün ağırlıklı olarak kamu katılım bankaları için kredi hayat sigortası taşıyıcısı olarak işliyor. Bereket Emeklilik kooperatif tabanına basit sabit tutarlı teminatlarla hizmet veriyor. Katılım hayat sigortasında durum yazımız üçünü de ele alıyor.
Kimsenin yayımlamadığı şey: fiyatlar ve fazla hesabı
Bu pazarın şeffaflık hikâyesi burada ve pek parlak değil. Hiçbir Türk katılım sigortacısı perakende fiyat tarifesi yayımlamıyor. Kasko, konut, sağlık, hayat: her şey teklif usulüyle, banka şubeleri, acenteler, çağrı merkezleri ve karşılaştırma siteleri üzerinden yürüyor. Segmentin fıkhî meşruiyeti ağırlıkla risk fonu mekanizmalarına dayanmasına rağmen, fazla rakamlarını yalnızca Neova yayımlıyor. Hiçbir sigortacı vekâlet ücretini ya da yatırım getirisinin fon ile ortaklar arasındaki tam paylaşımını ürün ürün açıklamıyor. 2020 düzenlemesi onları buna zorlamıyor ve hiçbiri gönüllü olarak yapmıyor.
Bu değişene kadar, yeterince açıklama yapmayan her takaful pazarında önerdiğimizi yapın: poliçeyi bağlamadan önce yazılı olarak sorun. Acentenize ya da şirkete e-postayla üç soru gönderin: Birincisi, primimin yüzde kaçı risk fonuna girmeden önce sigortacı ücreti veya vekâlet ücreti olarak kesiliyor? İkincisi, bu şirket son beş yılda poliçe sahiplerine fazla dağıttı mı ve hangi kurala göre? Üçüncüsü, ürünüm okuyabileceğim yayımlanmış bir icazet veya komite görüşüyle kapsanıyor mu? Bunlara yazılı yanıt veremeyen bir şirket size bir şey söylemiş olur. Teklif alma rehberimizde tam metin var.
Bunların gerçekten helal olup olmadığı
Türkiye'deki ana akım yanıt evet, ancak yapıya özgü çekinceler var. Yedi sigortacının hepsi yasal olarak zorunlu âlim komiteleri çalıştırıyor, faizsiz yatırım yapıyor ve caiz olmayan konuları eliyor. Ayrıştıkları nokta fon ekonomisi: Neova, Bereket ve Türkiye Katılım yasal çerçeve içinde risk fonu modelleri işletiyor; HDI Katılım ise katılımcıya ait bir havuz olmadan denetimli bir model işlettiğini açıkça söylüyor. Teberru havuzu ekonomisini şart koşan âlimler bunları, riba'dan kaçınma ve konu eleme üzerine odaklanan âlimlerden farklı sıralayacaktır. Önce fıkhî arka planı isterseniz Türkiye'de sigorta haram mı? yazısıyla başlayın, sonra sigortacıları takaful merkezimizde karşılaştırın.
Biz gerçekte ne yapardık?
- Kasko ve konut teminatı için: Neova, Bereket ve Türkiye Katılım'ın üçünden de teklif alın. Fıkıh yönetişimleri eşdeğer; ağları ve fiyatları değil. Bir karşılaştırma sitesinde ucuz çıkarsa ve modeli âliminizin ölçütlerine uyuyorsa HDI Katılım'ı da ekleyin.
- Zorunlu trafik sigortası (MTPL) için: devletin belirlediği tarife koridorunda aynı üç sigortacıdan teklif alın. Ürünü her yerde devlet tasarlıyor; yalnızca paranın yönetimi farklı.
- Hayat teminatı için: Katılım Emeklilik'in belgelenmiş ürün yelpazesinden başlayın, sonra diğerlerinin onu geçmesini isteyin.
- Her poliçe için: yukarıdaki üç yazılı soruyu gönderin. Alıcılar sordukça pazar iyileşir.
Bölgenizdeki kurumları karşılaştırın
Faizsiz ürünleri yan yana karşılaştırın veya eşleştirme aracımız durumunuza en uygun seçenekleri önersin.
Segment gerçek, büyüyor ve yetkin biçimde düzenleniyor; yine de müşteriler daha iyisini talep etmediği için açıklama eksikleri sürecek kadar genç. Daha iyisini talep eden müşteri siz olun. Sağlayıcı bazında notlar için Halal Money Index sayfasına bakın.