Türkiye'deki hane halkı finansında en tehlikeli cümle şudur: 'DASK'ımız var, güvendeyiz.' Zorunlu Deprem Sigortası olan DASK, bina yapısını kapsayan zorunlu bir deprem sigortasıdır; fiyatı devlet tarifesiyle belirlenir ve devletin koyduğu bir azami tutarla sınırlıdır. Mobilyanızı, elektronik eşyanızı, mutfağınızda çıkan yangını, parkenizi mahveden patlak boruyu, hırsızlığı ya da çamaşır makineniz alt kattaki komşunuzu su bastığında doğan sorumluluğunuzu kapsamaz. Bunların hepsi, isteğe bağlı konut poliçesi olan konut sigortasının alanıdır. 2023 depremleri sigorta bilincini herkes için gündeme taşımış olsa da iki ürün arasındaki karışıklık, hasar anında hâlâ ailelere pahalıya mal oluyor. İşte net ayrım ve katılım sigortacılarıyla tam paketin nasıl kurulacağı.
Faizsiz seçenekleri karşılaştırmaya hazır mısınız?
DASK: zorunlu katman, her yerde aynı
DASK, devletin havuz ürünüdür. Tarife; yapı tarzı, bina yaşı, yüzölçümü ve deprem bölgesine göre belirlenir ve her sigortacıda aynıdır: fiyat üzerinden karşılaştırılacak bir şey yoktur. Teminat; bina yapısını, deprem ile depremin tetiklediği yangın, patlama, heyelan ve tsunamiye karşı devlet tavanına kadar kapsar. Poliçe, taşınmaz işlemleri ve abonelik bağlantıları için aranır; bu yüzden çoğu ev sahibinde vardır. Ancak iki boşluk insanları şaşırtır. Birincisi tavandır: değerli taşınmazlarda DASK'ın azami tutarı yeniden inşa maliyetinin epey altında kalabilir; sigortacıların DASK limitinin üzerine deprem tamamlayıcı teminatı satmasının nedeni budur. İkincisi kapsamdır: eşya hiçbir şekilde dahil değildir. Binanızı ayakta bırakıp içindeki her şeyi yok eden bir deprem, DASK'tan size hiçbir ödeme getirmez.
Tarife sabit olduğu için tek DASK kararı, poliçeyi hangi sigortacının düzenleyeceğidir. Katılım hassasiyeti olan haneler için cevap kolay: dört katılım sigortacısının tamamı (Neova, Bereket, Türkiye Katılım, HDI Katılım) DASK'ı devlet fiyatıyla düzenler; o hâlde DASK'ı konut poliçenizi yaptırdığınız yerden alın. Okurlarımızın hak ettiği dürüst bir yapısal not: DASK'ın havuz ekonomisi devletindir, bir katılım sigortası fonu değildir. Merkezi yatırımları katılım ilkelerine göre taranmaz ve hiçbir sigortacı bunu değiştiremez. Türk âlimler zorunlu devlet uygulamalarını zaruret olarak değerlendirir; katılım yapısının gerçekten işlediği yer isteğe bağlı katmanlardır. Aynı noktayı trafik sigortası rehberimizde zorunlu trafik sigortası için de yapıyoruz.
Konut sigortası: teminatın asıl bulunduğu isteğe bağlı katman
Bir katılım konut poliçesi genellikle şunları kapsar: yangın ve patlama, hırsızlık, su tesisatı hasarı, fırtına ve sel, elektrik hasarı, cam kırılması, eşya ve (pakete bağlı olarak) DASK kapsamının üzerindeki bina teminatı, komşu ve kiracıya karşı sorumluluk ile acil ev yardım hizmetleri. Neova'nın konut ürünü bu tam seti sunar ve DASK tavanının üzerinde deprem tamamlayıcı teminatı mevcuttur; Bereket'in Bereketli Konut paketi Deprem Destek tamamlayıcı teminatını ve Bakımlı Evim yardım ürününü ekler; Türkiye Katılım'ın Konut Katılım ürünü, kamu katılım bankalarının konut finansmanı masaları esas alınarak tasarlanmıştır; HDI Katılım'ın konut teminatı ise DASK ile birlikte karşılaştırma sitelerinden teklif alınabilir. Bu ürünleri katılım ürünü yapan şey, danışma komitesinin onayladığı poliçe metinleri ve faizsiz prim yönetimidir; teminat mekaniği ise daha geniş piyasayla paralel işler.
Paketin bir araya getirilmesi
| Katman | Ne yapar | Nereden alınır |
|---|---|---|
| DASK | Bina yapısını depreme karşı, devlet tavanına kadar karşılar | Zorunlu; devlet tarifesi; herhangi bir sigortacı, fiyat aynı |
| Konut poliçesi | Eşya, yangın, hırsızlık, su, fırtına, sorumluluk, yardım hizmetleri | İsteğe bağlı; teklife dayalı; katılım sigortacılarından teklif alın |
| Deprem tamamlayıcı teminatı | DASK tavanının üzerindeki bina ve eşya değeri | İsteğe bağlı; Neova, Bereket ve diğerlerinde ek teminat |
Kimsenin kendiliğinden kurtulamadığı eksik sigorta tuzağı
Türkiye'deki enflasyon, hiçbir şey yapmamanın varsayılan sonucunu eşyada eksik sigorta hâline getirir. İki yıl önce beyan ettiğiniz sigorta bedeli, aynı koltuğun, televizyonun ve mutfağın bugünkü yenileme maliyetinin çok altında kalmış olabilir; hasar anında size gerçek değer değil, beyan edilen bedel üzerinden ödeme yapılır. Disiplin şudur: her yenilemede sigorta bedellerini, güncel yenileme fiyatlarını kullanarak bilinçli biçimde güncelleyin. Bina tamamlayıcı teminatı için de aynısı geçerlidir: yeniden inşa maliyetleri inşaat enflasyonuyla birlikte hareket eder ve tamamlayıcı teminatı gözden geçirmeden bıraktığınız her yıl, DASK tavanı yeniden inşa maliyetinizin daha küçük bir kısmını karşılar. Bu, konut sigortasında en yüksek getirili on beş dakikadır.
Katılım usulü nasıl alınır
- Konut paketi için en az Neova, Bereket ve Türkiye Katılım'dan aynı özelliklerle (bina değeri, eşya bedeli, il) teklif alın. Konut fiyatlaması her yerde tekliften teklife değişir; aradaki fark gerçektir.
- DASK'ı konut işini kazanan sigortacıyla yaptırın; fiyat farkı yoktur ve her iki poliçe için tek sigortacı, koordinasyon sorunu yaşamak istemediğiniz deprem sonrası hasar süreçlerini kolaylaştırır.
- Yeniden inşa maliyetiniz DASK tavanını aşıyorsa, ki şehirlerde çoğu zaman aşar, deprem tamamlayıcı teminatını ayrıca fiyatlandırın.
- Yardım hizmetlerinin kapsamını (tesisatçı çağırma, çilingir, acil onarım) yazılı olarak teyit edin; özellikle servis ağlarının seyrekleştiği büyükşehir dışı bölgelerde.
- Eviniz bir katılım bankasından finanse ediliyorsa, şube finansman masasında konut sigortacısının konut poliçesini önceden hazırlayacaktır; teklifi alın, ardından yine de karşılaştırın. Türkiye'de müşterilerin en sık fazla ödediği yer, banka kanalı konut poliçeleridir.
Sonuç
DASK yasanın gereği ve tabandır; konut sigortası gerçek korumadır; tamamlayıcı teminat ise deprem hesabını tamamlayan parçadır. 2023'ten sonra konut teminatı, zorunlu trafik sigortasının ardından Türkiye'de en az ihmal edilebilir sigortadır ve katılım piyasası, tüm paketi geleneksel bir sigortacıya başvurmadan kurmanıza olanak tanır: danışma komitesi onaylı konut poliçe metinleri, faizsiz prim yönetimi, herkesin ödediği aynı devlet fiyatıyla düzenlenen DASK. Konut ürünlerinin ve karşılaştırmaların tamamı katılım konut sigortası rehberimizde ve katılım sigortası sayfamızda yer alıyor. Sigorta bedellerinizi bu hafta kontrol edin; enflasyon zaten kendi işini yaptı.
Bölgenizdeki kurumları karşılaştırın
Faizsiz ürünleri yan yana karşılaştırın veya eşleştirme aracımız durumunuza en uygun seçenekleri önersin.
İnsanların gerçekten sorduğu soruların kısa cevapları
- Kiracı için DASK yeterli mi? DASK ev sahibinin yükümlülüğüdür ve binayı kapsar; kiracının mobilyası ve elektronik eşyası için yalnızca eşya teminatlı bir konut poliçesi gerekir. Bu poliçe ucuzdur ve neredeyse herkes tarafından atlanır.
- Konut sigortası depremi kapsar mı? Temel konut poliçesi genellikle yangın, hırsızlık, su ve fırtınayı kapsar; eşya ve DASK tavanının üzerindeki değer için deprem teminatı, deprem tamamlayıcı teminatıyla sağlanır. Açıkça sorun; varsaymayın.
- DASK olmadan konut sigortası yaptırabilir miyim? Uygulamada DASK, taşınmaz işlemlerinde ve abonelik bağlantılarında kontrol edilir ve sigortacılar poliçenin mevcut olmasını bekler. İkisini de aynı katılım sigortacısından alın ve deprem hâlinde tek bir hasar görüşmesiyle ilerleyin.
- DASK'ta dinî bir sorun var mı? Âlimler zorunlu devlet havuzunu zaruret olarak değerlendirir; katılım yapısının gerçekten işlediği yer, komite denetimindeki konut ve tamamlayıcı teminat katmanlarıdır.