Herhangi bir Türk katılım bankası size bir finansman oranı söylemeden önce, mevzuat anlaşmanın şeklinin büyük bölümüne karar vermiştir bile: fiyatın ne kadarının finanse edilebileceği, ne kadar süreyle ve varlığın özelliklerine göre hangi düzeltmelerle. Bu BDDK sınırları, geleneksel ve katılım bankası ayrımı olmaksızın tüm finansman verenleri aynı şekilde bağlar. Bu da piyasanın, kuralları bir kez okumanın her bankanın teklifinin neye benzemesi gerektiğini gösterdiği nadir bölümlerinden biri olmasını sağlar. İşte ürün sayfalarında çoğunlukla dağınık duran bütün çerçeve, sade bir hesapla.
Faizsiz seçenekleri karşılaştırmaya hazır mısınız?
Taşıt finansmanı: 70'ten 20'ye merdiven ve 48 aylık duvar
Taşıt finansman oranı fiyata göre kademeler halinde işler: 400,000 TL'ye kadar olan taşıtlarda yüzde 70 finanse edilebilir, fiyat yükseldikçe finanse edilebilir pay kademe kademe düşer ve 2 milyon TL'de yüzde 20'ye ulaşır. Vade tavanı her yerde 48 aydır. Örnekler: 350,000 TL'lik bir araçta 245,000 TL finansman kullanılabilir (yüzde 30 peşinat); 800,000 TL'lik bir araçta karma kademe nedeniyle peşinat yüzde 30'dan belirgin biçimde fazla olur; 2 milyon TL'lik bir araç için yüzde 80 nakit gerekir. Lüks araç finansmanı görüşmelerinin çabuk bitmesinin nedeni budur ve araç finansmanı rehberimizdeki dürüst tavsiye de kademe hesabını galeriye gitmeden yapmaktır. Emlak Katılım, taşıt sayfalarında sınır tablosunun tamamını yayımlıyor; bu, sektördeki en pratik başvuru kaynağı. Aynı kanun araç finansmanı karşılaştırmamızdaki yedi finansman bankasının tamamını bağlar.
Konut finansmanı: en iyi durumda yüzde 90, sonra kademeli düşüş
Konut finansman oranı yalnızca her şey uyumlu olduğunda yüzde 90'a çıkar: ilk konut, yüksek enerji sınıfı (A veya B) ve 5 milyon TL'nin altında bir değer. Buradan sonra sınırlar değer kademesine, enerji belgesine ve kullanım amacına göre düşer. Vakıf Katılım bu mantığın kamuya açık en kapsamlı anlatımını yayımlıyor: 5 milyon TL altındaki ilk konutlar enerji sınıfına göre yüzde 90, 80 veya 70 oranında finanse edilir; kademeler değer basamakları boyunca düşerek 20 milyon TL üzerinde yüzde 40, 30 ve 20'ye iner; ikinci konutlarda sınır yüzde 22.5 veya daha düşüktür; arsa 60 aya kadar finanse edilir. Konut için vade tavanı 120 aydır. İki pratik sonuç var: enerji belgesi 10 ila 20 puanlık finansmana değer, bu yüzden bir gayrimenkule bağlanmadan önce kontrol edin; ikinci konutlar ise mevzuat gereği çoğunlukla nakit alımdır.
Hızlı başvuru tablosu
| Varlık | En iyi durumda finansman oranı | Nasıl düşer | Vade tavanı |
|---|---|---|---|
| 400,000 TL'ye kadar taşıt | Yüzde 70 | Kademeler fiyatla birlikte düşer | 48 ay |
| 2,000,000 TL'lik taşıt | Yüzde 20 | Merdivenin en üstü | 48 ay |
| İlk konut, A/B sınıfı, 5M TL altı | Yüzde 90 | Enerji sınıfına göre: 90/80/70 | 120 ay |
| 20M TL üzeri ilk konut | Sınıfa göre 40/30/20 | Arada değer kademeleri | 120 ay |
| İkinci konut | Yüzde 22.5 veya daha düşük | Sınıftan bağımsız | 120 ay |
| Arsa | Kurallar dâhilinde banka politikası | Vakıf 60 ay vade yayımlıyor | Vakıf'ta 60 ay |
Sınırlar anlaştığınız fiyata değil, ekspertiz değerine uygulanır
Alıcıları en kötü anda, genellikle planlanan noter tarihinden bir hafta önce şaşırtan bir ayrıntı: finansman oranı, satıcıyla pazarlık ettiğiniz fiyata değil, bankanın gayrimenkul veya taşıt için yaptırdığı bağımsız ekspertiz değerine uygulanır. Ekspertizin 5 milyon TL değerlediği bir daireye 5.5 milyon TL ödemeyi kabul ederseniz, finansman 5 milyon TL üzerinden hesaplanır ve yarım milyonluk fark peşinatınıza biner. Korunma yolları sıkıcı ama etkili: fiyatı gerçek emsallere göre belirleyin ve kademe asgarisinin ötesinde özkaynak payı bırakın. Konut finansmanı yol haritamız bunu sürece dâhil eder.
Sınırlar stratejik olarak ne anlama geliyor
- Piyasanın asıl kapısı peşinattır. Bu yüzden iki tasarruf programı, yani yüzde 20'ye kadar devlet katkısı sunan Ziraat'ın Konut Hesabı ile Emlak'ın Gönlüne Göre programı, yıllar sonra ev alacaklar için oran karşılaştırmasından daha önemlidir. Peşinat planımız bunları sıraya koyar.
- Enerji sınıfı pazarlıkta bir koz: benzer iki daire arasında B sınıfı olan, D sınıfı olandan 10 ila 20 puan daha fazla finansman taşıyabilir; bu, çoğu fiyat pazarlığından daha değerlidir.
- Vade tavanları ödeme gücü hesabını sınırlar: araçlar için 48 ay, konutlar için 120 ay taksitlerin ne kadar uzatılabileceğini belirler; yani karşılayabileceğiniz taksit, finanse edebileceğiniz fiyatı geriye doğru belirler.
- Sınırlar her yerde aynıdır; dolayısıyla cömert finansman oranı ilan eden banka aslında kanunu ilan etmektedir. Bankalar arasındaki gerçek farklar yaş aralıkları, programlar ve ücretlerdir; bunları konut ve araç derlemelerimizde sıraladık.
Vergiler sınırlara nerede eşlik ediyor
Aynı zihinsel dosyaya girmesi gereken bir komşu kural daha var: finansman ücretleri üzerindeki Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) ilk konut alıcıları için yüzde 0, diğerleri için yüzde 15'tir. Dünya Katılım bu asimetriyi konut finansmanı sayfasında açıkça yazıyor; çoğu banka ise bunu küçük puntolu notlarda bırakıyor. İlk konut finansman oranı avantajıyla birleştiğinde, mevzuat bütün sistemi bilinçli olarak ilk kez ev alanlara doğru eğiyor. Eğer bu sizseniz, hem en iyi finansman oranı kademesine hem de sıfır BSMV oranına sahip, piyasanın yapısal olarak kayırılan müşterisisiniz; bankaları buna göre sizin için yarıştırın. Mevduat stopajı dâhil vergi tablosunun tamamı katılım bankacılığı vergileri rehberimizde.
Bölgenizdeki kurumları karşılaştırın
Faizsiz ürünleri yan yana karşılaştırın veya eşleştirme aracımız durumunuza en uygun seçenekleri önersin.
Sınırlar engel değil, bilgidir; üstelik ücretsiz bir bilgi. Kademeleri bilen alıcı, her şube görüşmesine neyin mümkün olduğunu, neyin mevzuat, neyin bankanın kendi takdiri olduğunu bilerek girer. Daha iyi teklifler getiren duruş tam olarak budur, çünkü takdire bağlı kısımlar, yani kâr payı oranı, ücretler ve program ekstraları, pazarlık etmeye değer tek kısımlardır. Güncel teklifler, banka banka ve bölge bölge, Marmara'dan Akdeniz'e, konut finansmanı ve araç finansmanı sayfalarımızda.