Türkiye'de yüzde sıfır faizli bir bayi kampanyası, neredeyse her zaman 6361 sayılı Kanun kapsamında BDDK tarafından lisanslanmış bir finansman şirketinin düzenlediği tüketici kredisi sözleşmesidir; bayi burada yalnızca satış kanalı olarak rol alır. 6502 sayılı Kanun tüketici kredisini faiz veya benzeri bir menfaat karşılığında verilen kredi olarak tanımlar ve imzaladığınız sözleşmede, kampanya oranı sıfır olsa bile, akdi faiz satırı, efektif yıllık faiz satırı ve temerrüt hükmü yer alır. Diyanet'in Din İşleri Yüksek Kurulu, sabit fiyatlı vadeli satışı caiz, faize dayalı kredi sözleşmesini ise haram sayar; dolayısıyla asıl soru hangi belgeyi imzaladığınızdır. Katılım bankaları aynı aracı murabaha satışıyla finanse eder: araç satın alınır ve size açıklanan bir kâr payıyla yeniden satılır; değer ve vade sınırları aynı BDDK kurallarına tabidir.
Faizsiz seçenekleri karşılaştırmaya hazır mısınız?
Türk hukukunda bayi kampanyası nedir
İstanbul'da ya da Ankara'da bir showroom on iki ay boyunca yüzde sıfır faizle belirli bir tutarda finansman gibi bir kampanya sunduğunda, para nadiren bayinin kendi parasıdır. Finansal Kiralama, Faktoring, Finansman ve Tasarruf Finansman Şirketleri Kanunu olan 6361 sayılı Kanun, finansman sözleşmesini 39. maddede tarif eder: finansman şirketi, alıcı adına satış bedelini doğrudan satıcıya öder, alıcı finansman şirketine taksitlerle geri öder ve finansman şirketinin, mallarını finanse ettiği satıcılarla genel bir sözleşmesi bulunmak zorundadır. Ülkedeki her markaya bağlı ve bağımsız bayi kredisi kampanyasının hukuki iskeleti budur.
BDDK, lisanslı finansman şirketlerinin listesini yayımlar. 23 Eylül 2026 tarihinde bu listede otomotiv gruplarına bağlı finansman şirketleri vardı: Koç Finansman, Koç Stellantis Finansman, Mercedes Benz Finansman Türk, Volkswagen Doğuş Finansman, ALJ Finansman, MAN Finansman, Scania Finansman, VFS Finansman ve Tırsan Finansman; bunların yanı sıra TEB Finansman gibi banka sahipli şirketler de yer alıyordu. Ön bilgilendirme formunuzdaki kredi veren kurum bu listede yoksa, parayı aslında kimin verdiğini sorun.
Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun olan 6502 sayılı Kanun işin tüketici tarafını ekler. 22. madde, tüketici kredisi sözleşmesini kredi verenin faiz veya benzeri bir menfaat karşılığında ödemenin ertelenmesi, ödünç verme veya benzeri bir finansman biçimiyle kredi verdiği ya da vaat ettiği sözleşme olarak tanımlar. 30. madde ise bağlı krediyi tanımlar: yalnızca belirli bir satın alma işlemini finanse etmek için verilen ve iki sözleşmenin ekonomik bir bütün oluşturduğu kredi. Ekonomik bütünlük, satıcının alıcıyı kendisinin finanse ettiği veya üçüncü bir kredi verenin kredi sözleşmesini yapmak için satıcının hizmetlerinden yararlandığı durumda ortaya çıkar. Bayi kampanyası bu tanıma uyar; bu, araç ayıplı çıkarsa haklarınız açısından önemlidir, ancak kredinin niteliğini değiştirmez.
Katılım bankası yoluyla ilerleyen süreci ayrıntılı ele alan Türkiye'de araç finansmanı rehberimize bakabilirsiniz; bu yazı bayi masasına odaklanıyor.
Yüzde sıfır neden hâlâ bir kredi sözleşmesi
Vitrindeki oran sözleşme değildir. 6502 sayılı Kanun'un 25. maddesi, sabit vadeli tüketici kredisi sözleşmesindeki oranın sabit olmasını ve tüketici aleyhine hiçbir şekilde değiştirilmemesini şart koşar; sözleşmede akdi faiz, efektif yıllık faiz veya toplam kredi maliyeti belirtilmezse tüketicinin vade sonuna kadar krediyi faizsiz kullanacağını da söyler. Bu yüzden kredi verenler akdi faizin yüzde 0.00 olduğu kampanyalar dahil her kampanya sözleşmesine bu üç satırı yazar. Volkswagen Doğuş Finansman'ın internet sitesinde yayımladığı ön bilgilendirme formu, imzadan önce elinize verilecek belgenin tipik bir örneğidir.
Manşetteki oran ne olursa olsun, belgenin Müslüman bir alıcı açısından durumunu üç özellik belirler:
- Sözleşme, finansman şirketinin size aracı satması değil, size ödünç (borç) vermesidir. Bayi satar; finansman şirketi borç verir.
- 6502 sayılı Kanun'un 28. maddesi temerrüdü düzenler. Kampanya sözleşmeleri geciken taksitlere uygulanan bir temerrüt oranı belirtir; dolayısıyla yüzde sıfır, zamanında ödemeye bağlı bir koşuldur.
- Peşin fiyat ile kampanya fiyatı çoğu zaman farklıdır. Bayi, kampanyadan yararlanırsanız ortadan kalkan bir peşin iskonto sunabilir; yani kredinin maliyeti, yazılı bir oranla değil, vazgeçilen iskontoyla ödenir.
Bu son nokta, yüzde sıfır kampanyanın kendiliğinden faizsiz olmamasının nedenidir. Aynı araç peşin alındığında kampanyadakinden ucuzsa, aradaki fark zamanın bedelidir ve borç sözleşmesinde bu fark ribadır. Satış sözleşmesinde ise daha yüksek bir vadeli fiyat caizdir; murabahanın dayanağı budur.
Diyanet'in Din İşleri Yüksek Kurulu ne söylüyor
Diyanet İşleri Başkanlığı'nın fetva organı bu soruyu çerçeveleyen birkaç karar yayımlamıştır; ancak 23 Eylül 2026 tarihinde incelediğimiz metinlerin hiçbiri yüzde sıfır faizli bayi kampanyalarını özel olarak anmıyor. İlgili görüşler şunlardır:
- Malı peşin fiyatından daha yüksek bir fiyata taksitle satmak (vadeli satış, taksitli satış), fiyat ve ödeme planı sözleşme yapılırken belirlenmişse caizdir.
- Satış tamamlandıktan sonra alıcı geç ödediği için daha fazla bedel istemek ya da borcu üçüncü bir kişiye ek bir bedel karşılığında yeniden yapılandırtmak ribadır.
- Malı faizli bir banka veya finansman şirketi kredisiyle almak, kredi sözleşmesinin kendisini haram kılar; satın alınan malın mülkiyeti ise geçerliliğini korur. Günah kredi sözleşmesine aittir, araca değil.
- Başkası için faizli bir krediyi ayarlayan veya ona kefil olan kişi de sorumluluğa ortaktır.
Bir araya getirildiğinde bu görüşler bayi kampanyasını 6502 sayılı Kanun'un koyduğu yere yerleştirir: o bir kredi sözleşmesidir ve caiz olup olmadığı, uygulamada bir faiz unsuru içerip içermediğine bağlıdır; kampanya fiyatından düşük bir peşin fiyat ve geç ödemede borca ekleme yapan bir temerrüt hükmü bu unsurlara dahildir. Diyanet'in yayımlanmış çerçevesinde kalmak isteyen alıcının iki temiz seçeneği vardır: peşin ödemek veya murabaha gibi satışa dayalı bir sözleşmeyle satın almak. Helal mi kontrolümüz aynı mantığı diğer ürünler için de adım adım işler; Diyanet'in bankacılık ve para fetvaları özetimiz ise metinlerin tamamını bir araya getirir.
Katılım bankaları aynı aracı nasıl finanse eder
Katılım bankaları size satın alma bedelini borç vermez. Taşıt finansmanında banka aracı bayiden satın alır ve size daha yüksek, sabit, vadeli bir fiyata satar; bu murabahadır. Kâr payı imza anında belirlenir, aylık kâr payı oranı olarak yazılır ve vade boyunca artamaz. Geç ödeme, temerrüt faizi hükmünün yaptığı gibi borca eklenmez; katılım bankaları bunun yerine danışma kurullarının hayır kurumlarına yönlendirdiği bir cezai şart uygular, şubede sorulmaya değer bir konudur. Türkiye'de murabaha nasıl işler açıklamamız işleyişi ele alır.
Showroom'daki pratik fark küçüktür. Albaraka Türk, başvuru ve imzanın bayide yapılabilmesi için Bayide Finansman hizmeti sunar; Kuveyt Türk ise araç finansmanı başvurularını mobil uygulamasında alır ve bayi faturasını müşteri yükler. Araç aynı bayiden gelir; evrak finansman şirketi yerine bankadan gelir.
Katılım bankaları, sınırlar kredi veren türüne göre değil araç değerine göre belirlendiği için finansman şirketleriyle aynı BDDK sınırlarını uygular. Kuveyt Türk'ün ve Türkiye Finans'ın taşıt finansmanı sayfalarının ikisi de güncel kuralları yansıtır:
| Araç fatura değeri (TL) | Azami finansman oranı | Azami vade (ay) |
|---|---|---|
| 400,000'e kadar | yüzde 70 | 48 |
| 400,001 - 800,000 | yüzde 50 | 36 |
| 800,001 - 1,200,000 | yüzde 30 | 24 |
| 1,200,001 - 2,000,000 | yüzde 20 | 12 |
| 2,000,000 üzeri | Finanse edilmez | Uygulanmaz |
Kuveyt Türk sayfasında ikinci el araç kuralı da ekler: yaşı sıfır ile beş arasındaki araçlar aynı değer dilimleri içinde en çok 48 ay, yaşı altı ile on arasındaki araçlar ise en çok 36 ay finanse edilebilir. Bu sınırlardan fazlasını sunuyor görünen bir bayi kampanyası genellikle manşete bir peşinat veya takas aracı da katmıştır.
23 Eylül 2026 itibarıyla yayımlanan katılım bankası oranları
Katılım bankaları taşıt finansmanı kâr payı oranlarını yayımlar; bu da bayi sözleşmesiyle aynı zeminde karşılaştırma yapmayı mümkün kılar. Tablo, kontrol ettiğimiz tarihte üç bankanın sayfalarında yer alanı gösteriyor. Buna karşılık bayi kampanyası sözleşmesi oranını yalnızca bireysel ön bilgilendirme formunda yazar; karşılaştırma yapabilmek için önce formu istemeniz gerekir.
| Kurum | Aylık kâr payı oranı | Gösterilen yıllık toplam maliyet | Tahsis ücreti | Azami vade |
|---|---|---|---|---|
| Türkiye Finans (kasko ve güvence sigortalı) | yüzde 3.33 ile 3.48 arası | yüzde 67.06 ile 76.12 arası | finansmanın yüzde 0.5'i | 48 ay |
| Türkiye Finans (sigortasız) | yüzde 3.93 ile 4.08 arası | yüzde 82.73 ile 92.57 arası | finansmanın yüzde 0.5'i | 48 ay |
| Vakıf Katılım | yüzde 3.40 ile 3.50 arası | yüzde 68.87 ile 72.55 arası | finansmanın yüzde 0.5'i, BSMV hariç | 48 ay |
| Kuveyt Türk | Yazılı değil; yalnızca hesaplama aracı | Yazılı değil | finansmanın yüzde 0.5'i | 48 ay |
| Bayi kampanyası (tipik) | Yalnızca ön bilgilendirme formunda yazılır | Yalnızca ön bilgilendirme formunda yazılır | Değişir | Genellikle 12 ile 36 ay |
İki nokta dikkat çekiyor. Birincisi, Türkiye Finans'ın oranı kasko ve güvence sigortasını aldığınızda daha düşüktür; bu, 6502 sayılı Kanun'un 29. maddesi uyarınca ancak banka size sigorta bağlantısı olmayan bir sözleşme de sunuyorsa yasaldır ve sunuyor. İkincisi, yıllık toplam maliyet rakamları BSMV'yi ve bireysel alıcılar için KKDF'yi içerdiğinden yüksektir; Vakıf Katılım sayfasında bireylerin KKDF muafiyetinden yararlanmadığını belirtir. Bayi kampanyasının efektif yıllık faizi de aynı hukuki esasla hesaplanır; bu yüzden aylık manşet oranı değil, o satırı bu rakamlarla karşılaştırın.
Karşılaştırmanın neyi gösterdiği konusunda net olalım. Katılım bankası, gerçek bir yüzde sıfır kampanyayı nakit olarak geçemez; avantajı bir Müslüman alıcı için önemli olandır: sözleşme bir borç değil, satıştır. Karar vermeden önce bankanın kendi hesaplama aracına fatura değerinizi ve vadenizi girerek çalıştırın.
İmzalamadan önce bayi kampanyası sözleşmesi nasıl okunur
İmzadan önce belgede bulmanız gereken satırlar şunlardır; sıralama, 6502 sayılı Kanun'un her tüketici kredisi sözleşmesine getirdiği yapıyı izler.
- Kredi vereni belirleyin. Adı BDDK'nın finansman şirketleri veya bankalar listesiyle karşılaştırın. Bayi satıcıdır, kredi veren değildir.
- Peşin fiyatı ile kampanya fiyatını yazılı olarak karşılaştırın. Peşin fiyat daha düşükse, aradaki fark kredinin gerçek maliyetidir.
- 25. maddenin zorunlu kıldığı akdi faiz, efektif yıllık faiz ve toplam maliyet satırlarını bulun. Yüzde sıfır bir kampanyada ilk ikisi sıfır görünmelidir; görünmüyorsa kampanya ilan edildiği gibi değildir.
- 28. madde kapsamındaki temerrüt hükmünü okuyun. Borcu artıran bir temerrüt oranı, Diyanet'in görüşlerinin riba olarak tanımladığı faiz unsurudur.
- 29. madde kapsamındaki sigorta bağlantısını kontrol edin. Size bağlı sigortasız bir sürüm sunulmalıdır ve kendi sigortacınızı getirebilirsiniz.
- 24. madde uyarınca 14 günlük cayma hakkınızı ve 27. madde uyarınca maliyet unsurlarında tam indirimle erken kapama hakkınızı not edin.
- Satışa dayalı bir sözleşmeyi tercih ediyorsanız, bayiye hangi katılım bankalarıyla bayilik sözleşmesi olduğunu sorun. Albaraka Türk, Kuveyt Türk, Türkiye Finans ve Vakıf Katılım BDDK sınırları içinde araç finanse eder.
Katılım bankası başvurusunun kendisini adım adım görmek için katılım bankasında taşıt finansmanına nasıl başvurulur rehberimize bakın; dört bankanın güncel koşullarını kurum karşılaştırma sayfamızda karşılaştırın.
Sonuç
Türkiye'de yüzde sıfır faizli bir bayi kampanyası, BDDK lisanslı bir finansman şirketinin tüketici kredisi sözleşmesidir. Caiz olup olmadığını manşeti değil içeriği belirler: kampanya fiyatından düşük bir peşin fiyat ve borca ekleme yapan bir temerrüt hükmü, Diyanet'in yayımlanmış görüşlerinin riba olarak tanımladığı faiz unsurlarıdır; aracın satın alınması ise geçerliliğini korur. Katılım bankası murabahası aynı aracı aynı BDDK değer ve vade sınırları altında finanse eder; 23 Eylül 2026 itibarıyla yazılı aylık kâr payı oranları Türkiye Finans'ta yüzde 3.33 ile 4.08 arası, Vakıf Katılım'da yüzde 3.40 ile 3.50 arasıdır ve bu bir borç değil, satıştır. Peşin iskonto kaybı olmayan gerçek bir yüzde sıfır kampanya varsa ve ödemeyi aksatmayacağınızdan eminseniz, bazı alıcılar kredi unsurunun sıfır olduğu sonucuna varır; temiz yolu isteyen alıcı peşin öder veya murabaha kullanır. Bilgiler 23 Eylül 2026 tarihinde mevzuat.gov.tr, bddk.org.tr, kurul.diyanet.gov.tr, turkiyefinans.com.tr, vakifkatilim.com.tr, kuveytturk.com.tr, albaraka.com.tr ve vdf.com.tr üzerinden kontrol edilmiştir.
Sık sorulan sorular
Türkiye'de sıfır faizli bayi kredisi helal mi?
Kendiliğinden değil. Bu, bayi tarafından değil bir finansman şirketi tarafından düzenlenen, 6502 sayılı Kanun kapsamında bir tüketici kredisi sözleşmesidir. Diyanet'in görüşleri faize dayalı kredi sözleşmesini haram sayar, satın almanın kendisini ise geçerli bırakır. Belirli bir kampanyanın faiz unsuru içerip içermediği, peşin fiyatın kampanya fiyatından düşük olup olmadığına ve geç ödemeniz halinde uygulanan temerrüt hükmüne bağlıdır. Karar vermeden önce ön bilgilendirme formunu okuyun; kanun, kredi verenin bunu size önceden vermesini zorunlu kılar.
Bayi kampanyasında parayı aslında kim veriyor?
6361 sayılı Kanun kapsamında BDDK tarafından lisanslanmış bir finansman şirketi, bazen de bir banka. 6361 sayılı Kanun'un 39. maddesi düzeni tarif eder: finansman şirketi bayiye doğrudan öder ve siz finansman şirketine geri ödersiniz. 23 Eylül 2026 tarihli BDDK listesinde Koç Finansman, Volkswagen Doğuş Finansman, Mercedes Benz Finansman Türk ve ALJ Finansman gibi markaya bağlı finansman şirketleri yer alıyordu. Bayinin kendisi 6502 sayılı Kanun kapsamında satıcıdır ve kredi bağlı kredi olduğunda ayıplardan müteselsilen sorumludur.
Katılım bankası taşıt finansmanı bayi kredisinden nasıl farklıdır?
Katılım bankası aracı satın alır ve size sabit, daha yüksek, vadeli bir fiyata satar; bu murabahadır. Bankaya bir kredi artı faiz değil, bir satış bedeli borçlanırsınız. Kâr payı aylık oran olarak yazılır ve vade boyunca değişemez. Geç ödeme cezaları vardır ancak temerrüt faizi olarak eklenmez, bankanın danışma kurulu kuralları uyarınca hayır kurumlarına yönlendirilir. Albaraka Türk ve Kuveyt Türk dahil birçok banka, başvuruyu bayide veya kendi uygulamasında tamamlamanıza izin verir.
2026'da araç finansmanında BDDK sınırları nelerdir?
Sınırlar fatura değerine göre belirlenir ve bankalar ile finansman şirketleri için aynı şekilde geçerlidir. 400,000 TL'ye kadar: yüzde 70 finansman ve 48 ay. 400,001 ile 800,000 TL arası: yüzde 50 ve 36 ay. 800,001 ile 1,200,000 TL arası: yüzde 30 ve 24 ay. 1,200,001 ile 2,000,000 TL arası: yüzde 20 ve 12 ay. 2,000,000 TL üzerinde finansmana izin verilmez. Kuveyt Türk ayrıca yaşı altı ile on arasındaki ikinci el araçları 36 ayla sınırlar.
Katılım bankaları taşıt finansmanında hangi oranları uyguluyor?
23 Eylül 2026 tarihinde Türkiye Finans, kasko ve güvence sigortalı olarak aylık yüzde 3.33 ile 3.48, sigortasız olarak yüzde 3.93 ile 4.08 oranını yazdı; vergiler dahil yıllık toplam maliyet rakamları yüzde 67.06 ile 92.57 arasındaydı. Vakıf Katılım aylık yüzde 3.40 ile 3.50 ve yıllık yüzde 68.87 ile 72.55 maliyet yazdı. Kuveyt Türk oran yazmadı ve sizi hesaplama aracına yönlendiriyor. Üçü de yüzde 0.5 tahsis ücreti alır ve vadeyi 48 ayla sınırlar.
Bayi kredisi sözleşmesini imzaladıktan sonra iptal edebilir miyim?
Bölgenizdeki kurumları karşılaştırın
Faizsiz ürünleri yan yana karşılaştırın veya eşleştirme aracımız durumunuza en uygun seçenekleri önersin.
Evet. 6502 sayılı Kanun'un 24. maddesi, tüketici kredisi sözleşmesinden gerekçe göstermeden ve cezai şart ödemeden cayma için on dört gün tanır ve kredi veren, bu hakkın size bildirildiğini ispat etmek zorundadır. 27. madde ayrıca kısmen veya tamamen erken ödeme yapmanıza, tüm faiz ve maliyet unsurlarında orantılı indirim uygulanarak izin verir. Katılım bankası finansman sözleşmeleri de aynı tüketici hukuku hükümlerine tabidir; dolayısıyla cayma ve erken ödeme hakları orada da geçerlidir.
