Türk katılım sigortacılığını hiçbir şirket Türkiye Katılım Sigorta kadar hızlı değiştirmedi. Şirket 4 Ocak 2022'de yüzde 100 Türkiye Varlık Fonu sermayesiyle kuruldu, 2022 boyunca ruhsatlarını aldı, ilk poliçelerini Ocak 2023'te yazdı ve Ocak 2026'ya gelindiğinde aylık 1.91 milyar TL üretim ve katılım segmentinde yüzde 24.87 pay elde etti. Bir yıl önceki pay yüzde 11.02 idi; büyüme nominal yüzde 225.63, reel yüzde 149.24 oldu. Devlet, katılım sigortasının ana akıma girmesine karar verdi ve bunu zorlayacak mekanizmayı kurdu. Üç yıl sonra bu mekanizmanın neyi kanıtladığı ve neyi kanıtlamadığı aşağıda.
Faizsiz seçenekleri karşılaştırmaya hazır mısınız?
Yapısal olarak ne olduğu
Türkiye Katılım Sigorta kendini Tam Katılım Modeli'ne göre çalışan bir sigortacı olarak tanımlıyor: sıfırdan katılım şirketi olarak kuruldu, hiçbir zaman konvansiyonel bir pencere olmadı, ürünleri adı belli bir danışma komitesi tarafından onaylanıyor ve primler 2020 yönetmeliği kapsamında faizsiz araçlarda değerlendiriliyor. Hayat alanındaki ikiz şirket Türkiye Katılım Hayat ile ortak olan komite; Prof. Dr. İshak Emin Aktepe (başkan), Dr. Mehmet Gayretli (başkan yardımcısı) ve Dr. Salih Güner'den oluşuyor; üçü de İslam ticaret hukukunda tanınmış uzmanlar. Yönetişim uyumlu ve güvenilir. Aynı zamanda yeterince yayımlanmış değil: indirilebilir icazet yok, komitenin iş yükü açıklanmıyor, web sitesindeki belgeler, HDI Katılım'ın çok daha az kaynakla sunduğundan bile zayıf. Segmentin meşruiyetini pekiştirmek için kurulmuş egemen bir projenin tasarruf edeceği yer burası olmamalıydı.
Büyümenin motoru dağıtım, sihir değil
Şirketin ana kanalı Ziraat Katılım, Vakıf Katılım ve Emlak Katılım'ın şube ağları; burada "ev sigortacısı" işlevi görüyor. Bir kamu katılım bankası aracınızı, evinizi veya işinizi finanse ettiğinde sigorta görüşmesi aynı masada yapılıyor ve siz karşılaştırma yapmaya zorlamadıkça ev teklifi varsayılan olarak kazanıyor. Buna kamu kurumlarına güvenen müşterilerin gözündeki egemen güvenilirliği, modern bir dijital altyapıyı (aranabilir onarım ağı, dijital poliçe düzenleme ve hasar takibi, 0850 260 10 23 çağrı merkezi) ekleyin; üç yılda yüzde 24.87'ye ulaşmak gizemli olmaktan çıkıyor. Bu payın büyük kısmı, tahmin edileceği gibi, Bereket'in rekabete açık kentsel portföyünden geldi.
Ürün yelpazesi
| Ürün | Ne sunuyor | Dürüst not |
|---|---|---|
| Genişletilmiş Kasko | Genişletilmiş kasko: çarpma, hırsızlık, yangın, doğal afetler, anlaşmalı onarım ağı | Teminat ayrıntıları (ikame araç günü, segment kuralları) köklü şirketlere kıyasla kamuya daha az açık belgelenmiş |
| Trafik sigortası (ZMSS) | Devletin belirlediği teminat, Tam Katılım Modeli'ne uygun fon yönetimi | Türkiye'nin en sürtünmeli branşı için genç bir hasar organizasyonu |
| Konut Katılım + DASK | Sorumluluk uzantılı bina ve eşya teminatı; DASK devlet tarifesiyle | Finansman masasında ayarlanıyor; yine de karşılaştırarak alın |
| Sağlığım Güvencede | İşverenler ve ortak çıkarlı gruplar için grup özel sağlık sigortası | Yalnızca grup; bireyler doğrudan satın alamaz |
Sağlık alanındaki boşluğu belirtmekte yarar var: kamuya açık ürün yelpazesinde bireysel, bağımsız bir özel sağlık ürünü yok. Katılım esaslı tamamlayıcı sağlık sigortası (TSS) isteyen bireyler Neova'ya bakmalı; sağlık sigortası rehberimiz seçenekleri haritalandırıyor.
Üç yılın kanıtlayamadığı şeyler
- Tam bir döngü boyunca hasar davranışı: kasko ve trafik portföyleri bir dolu sezonuna, yedek parça fiyatlarındaki bir kur şokuna veya cansız-yaralanma tazminatlarında kötü bir mahkeme yılına kadar harika görünür. Köklü şirketler bu üçünü de yaşadı; bu portföy henüz yaşamadı.
- Fon fazlası ekonomisi: Tam Katılım Modeli risk fonu mekanizmalarını akla getiriyor, ancak fon fazlası dağıtım geçmişi ve yayımlanmış katılımcı ekonomisi yok. Fon fazlası yazımızda dediğimiz gibi: davranışsız yapı.
- Hizmet bağımsızlığı: sigortacınız, bankanız ve düzenleyicinizin hissedarı sonuçta aynı sponsor olduğunda, itirazlı hasarlarda hiç ısırmasa bile farkında olmaya değer bir yoğunlaşma dinamiği vardır.
Kimler almalı
Finansmanınız Ziraat Katılım, Vakıf Katılım veya Emlak Katılım'daysa önce ev teklifini almak sadece mantıklı: paketleme kolaylığı gerçek, bilanço segmentin en güçlüsü ve yönetişim uyumlu. Disiplin, ardından Neova ve Bereket'in bu teklifi geçmesini sağlamak; çünkü banka kanalı sigortası, Türk müşterilerin karşılaştırma yapmayarak en tutarlı biçimde fazla ödediği alan. Kamu bankası müşterisi değilseniz gerekçe zayıflıyor: kanıtlanmış hasar portföyleri yerine genç bir portföyü seçiyorsunuz ve fiyatın bunu telafi etmesi gerekir.
Sonuç
Türkiye Katılım Sigorta, katılım sigortasının niş olmak yerine ana akım bir altyapı olabileceğine dair devletin bahsi ve Ocak 2026 rakamları bu bahsin ticari olarak işlediğini gösteriyor. Yönetişim gerçek ama yeterince belgelenmemiş; hasar geçmişi tanım gereği kısa; büyüme dağıtım odaklı ve dolayısıyla ancak banka kanalı bağlı kaldığı sürece kalıcı. Onu kanıtlanmış olduğu şey için kullanın: kamu katılım bankacılığı içindeki, egemen güvenceli, kullanışlı teklif. Bunu bu pazarın her zaman ödüllendirdiği karşılaştırma disipliniyle birlikte yürütün. Başa baş ayrıntılar Türkiye Katılım ve Neova yazısında, pazarın genel bağlamı ise güncel durum yazısında.
Bölgenizdeki kurumları karşılaştırın
Faizsiz ürünleri yan yana karşılaştırın veya eşleştirme aracımız durumunuza en uygun seçenekleri önersin.
Notumuzu ne değiştirir
Üç şey, hepsi şirketin kendi elinde. Birincisi, icazeti ve komitenin yıllık uygunluk görüşünü web sitesinde yayımlamak; katılım meşruiyetini savunan egemen bir işletmenin, yüzde 1 paylı bir rakip tarafından belgelemede geride bırakılmaması gerekir. İkincisi, katılımcı ekonomisini yayımlamak: Tam Katılım Modeli bir risk fonu anlamına geliyor; şimdilik cevap hiç fon fazlası oluşmadığı olsa bile fonu, işletmecinin ücretini ve fon fazlası politikasını gösterin. Üçüncüsü, hasar portföyünün gözle görülür biçimde olgunlaşmasına izin vermek: iki üç yıl daha kasko ve trafik hasar yönetimi, ideal olarak şikâyet platformlarındaki örüntüleri köklü şirketlerinkinden kötü olmayacak biçimde, şu anda her tavsiyeye haklı olarak eşlik eden genç portföy uyarısını ortadan kaldırır. Dağıtım makinesi kendini zaten kanıtladı; güven makinesi hâlâ inşa halinde ve katılım sigortasının gerçekte sattığı ürün güvendir.