İki tasarruf sahibi aynı bankada, aynı kâr payı oranıyla birbirinin aynısı katılma hesapları tutuyor. Biri her yıl gözle görülür biçimde daha fazla net getiri elde ediyor ve bunun tek nedeni vade. Türkiye'de mevduat kârı üzerindeki stopaj vadeye göre kademelendirilmiş durumda ve bu kademeler hangi tekliflerin gerçekte kazandığını değiştirecek kadar büyük. Buna döviz ve altın oranlarını, konut finansmanındaki BSMV asimetrisini ve neredeyse kimsenin kullanmadığı birkaç niş istisnayı ekleyin: vergiler, helal kişisel finansın en gösterişsiz ama en güvenilir optimizasyonu haline geliyor ve tasarruf sahiplerinin üzerinde tartıştığı kâr payı farklarının çoğundan daha değerli. İşte Ağustos 2026 incelememiz itibarıyla geçerli olan haritanın tamamı.
Faizsiz seçenekleri karşılaştırmaya hazır mısınız?
TL kâr paylarında stopaj: vade merdiveni
TL katılma hesaplarındaki kâr payı dağıtımları, vade uzadıkça düşen oranlarda stopaja tabidir: 6 aya kadar vadelerde yüzde 17.5, 1 yıl vadede yüzde 15, bir yılın üzerindeki vadelerde yüzde 10. Banka stopajı kaynağında keser; sıradan tasarruf sahipleri herhangi bir beyanname vermez, net tutarın vade sonunda hesaba yattığını görür ve uygulanan oran hesap ekstresinde yer alır. Planlama açısından sonuç mekaniktir: aynı brüt kâr payı oranında 12 aylık bir vade, art arda yenilenen iki adet 6 aylık vadeden daha fazla net getiri sağlar ve uzun vadeler bu avantajı katlayarak büyütür. Kısa vadeli ürünlerin, yani Dünya Katılım'ın Güneş günlük hesabının ve Emlak Katılım'ın 1 günlük kademelerinin, yalnızca gerçekten kısa vadeli paraya uygun olmasının nedeni de budur: orada bekleyen her şey en yüksek yüzde 17.5'lik stopaj kademesine girer. Günlük hesaplar sıralamamız de bunu belirtiyor.
Döviz ve altın: farklı varlıklar, farklı oranlar
Döviz katılma hesapları kâr payı üzerinden yüzde 25 stopaj öder; bu, haritadaki en yüksek orandır ve çoğu bankanın ilan ettiği zayıf döviz kâr payı oranlarının (yüzde 30 ila 40 hesap sahibi payı; Hayat Finans'ın 70/30 oranı istisnadır) üzerine biner. Bu birleşim, okuyucularımıza döviz katılma hesaplarının nadiren emeğinin karşılığını verdiğini söylemeye devam etmemizin sessiz nedenidir. Kıymetli maden hesapları, yani altın ve gümüş, kâr payı üzerinden yüzde 15 öder; bu orta oran, Emlak ve Dünya'da ilan edilen yüzde 50'lik altın kâr payı oranlarını vergi sonrasında da saygın bir seviyede bırakır. Ziraat Katılım tüm stopaj tablosunu ürün sayfasında ilan ediyor: TL kademeleri, döviz 25, altın 15. Keşke herkes bu açıklama alışkanlığına sahip olsaydı.
BSMV: ilk konut alıcısına yüzde 15'lik hediye
Finansman tarafında BSMV (banka ve sigorta muameleleri vergisi) finansman ücretleri üzerinden yüzde 15 oranında uygulanır; ilk konutunu alanlar ise sıfır öder. On yıllık bir murabahada, kâr payının her lirası üzerinden yüzde 15 büyük bir rakamdır ve bu istisna toplam maliyet hesabını ciddi biçimde değiştirir. Dünya Katılım, konut finansmanı sayfasında 0'a karşı 15 asimetrisini açıkça ilan ediyor; Albaraka Türk'ün kampanyalı ödeme planlarında ise konut istisnaları taramamız sırasında sıfır lira olarak görünüyordu. İki pratik kural: teklifleri karşılaştırmadan önce ilk konut statünüzü yazılı olarak teyit edin ve her bankaya BSMV uygulamasını teklifin içinde belirttirin; böylece vergi öncesi kurgularla değil, toplam tutarlarla karşılaştırma yaparsınız. Finansman sürecinin tamamı konut finansmanı rehberimizde yer alıyor.
Uygulamalı örnek: liraya çevrilmiş vade merdiveni
Bir katılma hesabına 500,000 lira yatırdığınızı ve havuzun kâr payı oranınız için yıllıklandırılmış yüzde 30 brüt dağıttığını varsayalım. 6 ayda yaklaşık 75,000 brüt kazanırsınız; yüzde 17.5 stopaj 13,125 keser ve net yaklaşık 61,875 kalır. Aynı parayı bunun yerine 12 ay tutarsanız: 150,000 brüt, yüzde 15 stopaj 22,500 keser ve net 127,500 olur; bu, uzun vadelerde çoğu tablonun ödediği daha iyi kâr payı oranları hesaba katılmadan bile art arda yenilenen 6 aylık yoldan daha iyi yıllıklandırılır. Bir yılın üzerindeki kademeye geçtiğinizde kesinti yüzde 10'a düşer: aynı brüt tutar bu kez net 135,000 olur. Bu dağıtım seviyelerinde merdivenin en üst ve en alt basamağı arasındaki fark yaklaşık beş puanlık net yıllık getiri eder; bu, çoğu bankanın kâr payı oranları arasındaki farktan fazladır. Tasarruf sahipleri bankaları takıntılı biçimde karşılaştırıyor, vadeyi ise neredeyse hiç karşılaştırmıyor; vergi tablosu bunun tersinin doğru olduğunu söylüyor.
Sektörün nadiren andığı niş istisnalar
- Uzun vadeli TL: bir yılın üzerindeki yüzde 10'luk kademe, mevduat vergisinde tek başına en büyük yasal indirimdir; uzun süre bekleyecek birikimler önce 366 gün ve üzeri vadeleri denemelidir.
- Sosyal medya geliri: Ziraat Katılım, içerik üreticileri için bu gelire uygulanan sektör stopaj rejimini otomatik olarak işleten özel bir cari hesap sunuyor; piyasada tek.
- Ev hanımı üretici: vergiden muaf evde üretim yapanlar için istisnaya uygun, kendilerine özel bir Ziraat hesap türü bulunuyor.
- Devlet katkısı: Konut Hesabı'ndaki yüzde 20'ye varan katkı bir devlet transferidir, vergilendirilen bir getiri değildir; peşinat planımızın bunu mevcut en iyi risksiz destek olarak değerlendirmesinin nedenlerinden biri de budur.
- Elektrikli araç finansmanı: Emlak'ın 2 puanlık Çevreci Araç indirimi bir vergi değil fiyatlama avantajıdır, ancak çevreci alıcılar için buradaki her şeyle birlikte kullanılabilir.
Bölgenizdeki kurumları karşılaştırın
Faizsiz ürünleri yan yana karşılaştırın veya eşleştirme aracımız durumunuza en uygun seçenekleri önersin.
Kendi hesaplarınızı nasıl yaparsınız
Karşılaştırmayı her zaman stopaj sonrası net tutar üzerinden, aynı vadede ve aynı gün yapın. Brüt rakam veren bir banka, rakibinin net rakamıyla karşılaştırılırsa sahte bir kıyaslama kazanır; Vakıf Katılım'ın incelememiz sırasındaki hesaplama aracı örneği her iki rakamı da gösteriyordu: yıllıklandırılmış yüzde 31.25 brüt, 25.78 net. Her yerde talep edilmesi gereken format budur. Finansmanda ise teklifin BSMV uygulamasını ve yıllıklandırılmış toplam maliyeti belirtmesini şart koşun. Ayrıca politika değiştiğinde haritayı yeniden gözden geçirin: Türkiye'de mevduat stopaj oranları yıllar içinde para politikası araçları olarak defalarca, bazen çok az bir ön bildirimle ayarlandı; dolayısıyla yukarıdaki kademeler değişmez bir kanun değil, inceleme tarihindeki doğru tablodur ve her hesap açılışında kontrol etmeniz gereken kaynak bankanızın ilan ettiği stopaj tablosudur. Vergileri kâr payları, kademeler ve koşullarla birlikte doğru yerine oturtan karşılaştırma çerçevesi mevduat tekliflerini karşılaştırma yazımızda, her hesabın güncel koşulları ise banka hesapları sayfamızda yer alıyor.
