Türkiye'deki katılım hayat sigortası alanında, kendini denetlenecekmiş gibi belgeleyen tek bir şirket var: o da bu. 17 Aralık 2013'te Albaraka Türk ve Kuveyt Türk'ün 50/50 ortak girişimi olarak kurulan Katılım Emeklilik ve Hayat, Türkiye'nin ilk faizsiz hayat sigortacısıdır. Ocak 2026'da 226 milyon TL hayat prim üretimi yazdı; bu, Bereket Emeklilik'in 116 milyon TL'sinin kabaca iki katı, Türkiye Katılım Hayat'ın 18.6 milyon TL'sinin ise on iki katıdır. Bu inceleme sigorta ürünlerini kapsar: emeklilik tarafı (BES) kendi kurallarına sahip ayrı bir konudur. Şirketi bulunduğu konuma taşıyan şey, çoğu sigortacının yayımlamadığı tek bir belgedir: icazet.
Faizsiz seçenekleri karşılaştırmaya hazır mısınız?
İcazet ve neden önemli
Katılım Emeklilik'in danışma komitesi (Prof. Dr. Hamdi Döndüren, başkan; Dr. Mustafa Dereci, başkan yardımcısı; Mehmet Odabaşı), ürün aileleri için imzalı icazet belgeleri ile her yıl Katılım İlkelerine Uyum Raporu yayımlar; son rapor 31 Aralık 2025 tarihlidir. Hayat sigortası icazeti alışılmadık ölçüde nettir: ortak sermayesi ve katılımcı tahsilatları yalnızca katılım bankası hesaplarında, altında, gümüşte ve komitenin onayladığı faizsiz sermaye piyasası araçlarında değerlendirilebilir; dinen caiz olmayan konularda teminat verilemez; mümkün olan yerde katılım reasürans (retakaful) kullanılmalı, konvansiyonel reasürans yalnızca yedek çözüm olmalıdır. TL ve dövize endeksli hayat poliçeleri tek bir katılım risk havuzunu paylaşır. Türkiye'deki hiçbir hayat sigortası rakibi bu kadarını yazılı hale getirmiyor. Şeffaflık sıralamamızda belge düzeyi açısından yalnızca HDI Katılım karşılaştırılabilir; ancak o, yapısı daha zayıf, hayat dışı branşta çalışan bir şirkettir.
Kapsamlı Hayat Güvencesi: amiral gemisi ürün
Kapsamlı hayat ürünü, 18 ila 64 yaş arası sağlıklı başvuru sahipleri için yıllık yenilenen bir poliçedir; dört teminat bloğu ve basılı bir limit tablosu içerir: asgari 5,000 TL'den başlayan vefat teminatı, aynı limitlerle kaza sonucu kalıcı sakatlık, 200 TL'den 1,200,000 TL'ye kadar fatura karşılığı herhangi bir hastanede ödenen kaza tedavi masrafları ve kanser, kalp krizi ve felç dahil 1,000 TL'den 6,000,000 TL'ye kadar kritik hastalık teminatı. Primler Kuveyt Türk veya Albaraka hesaplarından ya da kartla 6 taksite kadar ödenebilir ve yasal sınırlar dahilinde gelir vergisi indirimi kapsamındadır; bu, maaşlı çalışanlar için net maliyeti anlamlı biçimde düşürür.
- Beğendiklerimiz: kritik hastalık ve tedavi teminatlarının tek poliçe içinde sunulması Türkiye'deki katılım hayat sigortasında nadirdir; limit tablosu sadece teklif edilmekle kalmayıp basılı olarak yayımlanır; icazet ürün ailesini açıkça kapsar.
- Dikkat edilecekler: yıllık yenileme, her yıl yaşla birlikte fiyatın yukarı doğru yeniden belirlenmesi demektir; primlerin kendisi yayımlanmaz ve kişiye özel teklifle verilir; sitedeki limit tablosunda biçimlendirme tutarsızlıkları var, bu nedenle imzalamadan önce kesin rakamları poliçe tablonuzdan doğrulayın; nakit değer veya fazlaya katılım açıklanmamıştır.
Kredi hayat: faizsiz finansta en savunulabilir sigorta
Faizsiz Kredi Hayat, katılım bankası finansmanları için azalan teminatlı kredi hayat sigortasıdır: vefat teminatı kalan bakiyeyi izler, böylece murabaha borcu mirasçılara kalmaz, kapanır. Ticari bir varyant (Ticari Kredi Hayat) işletme finansmanını kapsar; buna eşlik eden krediye bağlı ferdi kaza ürününün primleri ise borç eridikçe düşer. Ailenin finansman borcunu miras almamasını, hayat sigortasının İslami açıdan sahip olduğu en güçlü kullanım alanı olarak görüyoruz; kredi hayat rehberimiz işleyişi ve dikkat edilecek noktaları anlatıyor: finansmanınız için teminatın zorunlu mu isteğe bağlı mı olduğunu sorun, primi yazılı olarak alın ve başka yerden finansman kullanıyorsanız Bereket Emeklilik'in muadil ürünüyle karşılaştırın.
Karşılaştırma
| Şirket | Hayat sigortası teklifi | Belgelendirme |
|---|---|---|
| Katılım Emeklilik | Tam perakende ürün yelpazesi: kritik hastalıklı kapsamlı teminat, kredi hayat, kaza ürünleri | Yayımlanmış icazet ve imzalı yıllık uyum raporu; referans noktası |
| Bereket Emeklilik | Basit sabit tutarlı vadeli teminatlar (çiftçi ürününde 500,000 TL'ye kadar 12 basılı kademe) | İsimleri açıklanmış komite (Bereket Sigorta ile ortak); yayımlanmış icazet rejimi yok |
| Türkiye Katılım Hayat | Ağırlıklı olarak kamu katılım bankaları içinde kredi hayat; üretimin %0.24'ü | İsimleri açıklanmış komite; teminat tabloları ve primler yayımlanmamış |
Her şirketin teminatının fiilen nereden satın alındığı dahil tüm tablo, katılım hayat sigortasında genel durum yazımızda yer alıyor.
Dürüst eleştirilerimiz
Fiyat şeffaflığının olmaması en büyük sorun: her şey teklif usulüyle işliyor ve yıllık olarak yeniden fiyatlanan, oranları yayımlanmayan bir ürün, gelen yenileme rakamının hiç sorgulanmadan kabul edilmesine davetiye çıkarıyor. Yalnızca satın alırken değil, her yenilemede rekabetçi teklifler alın. İkincisi, risk fonunun vekâlet veya mudarebe paylaşımı ürün bazında yayımlanmıyor; bu, tüm Türkiye pazarında görülen aynı eksiktir; fazla (artık) yazımızda göndermeye değer yazılı sorular var. Üçüncüsü, dağıtım iki ortak bankanın kanallarında yoğunlaşıyor; dolayısıyla başka bir bankayla çalışıyorsanız satın alma deneyimi ürünün hak ettiği kadar akıcı değil.
Sonuç
Türkiye'de belgelendirilmiş katılım hayat teminatı için Katılım Emeklilik varsayılan seçenektir ve bunu hak ediyor: hayat segmentinde yayımlanmış tek icazet rejimi, kritik hastalık dahil gerçek teminat blokları, vergi açısından avantajlı primler ve Türkiye'nin en köklü iki katılım bankasının desteğiyle on üç yıllık faaliyet geçmişi. Yayımlanmayan fiyatlandırmayı sabit bir olgu değil, pazarlığa davet olarak görün, poliçe tablonuzdaki rakamları doğrulayın ve her yenilemede yeniden teklif alın. Ailenin geçimini sağlayanlar buradan başlamalı ve diğer herkesin bunu geçmesini beklemeli. Tüm ürün setini katılım sigortası sayfamızda karşılaştırın.
Yıllık yenilenen yapı üzerine bir not
Bölgenizdeki kurumları karşılaştırın
Faizsiz ürünleri yan yana karşılaştırın veya eşleştirme aracımız durumunuza en uygun seçenekleri önersin.
Türkiye'de katılım hayat sigortasında uzun vadeli, sabit primli bir ürün yok ve başka pazarlardan gelen alıcılar bunun ne anlama geldiğini bazen gözden kaçırıyor. Yıllık yenilenen bir poliçe her yıl yaşınıza göre yeniden fiyatlanır; yani 35 yaşındaki ucuz prim 50 yaşında sizi bağlayan bir taahhüt değildir; yirmi yıl boyunca kümülatif maliyet eğrisi, tam da bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin hâlâ teminata ihtiyaç duyabileceği dönemde dikleşir. Bugün bunun katılım alanında bir çözümü yok; bu bir pazar boşluğudur, Katılım Emeklilik'in kusuru değil. Pratik önlemler: tablonun sunduğu azami tutarı değil, ailenizin gerçekten ihtiyaç duyduğu teminat düzeyini satın alın; büyüyen birikimlerle birlikte poliçeyi tutun ki varlıklar biriktikçe gereken teminat azalsın; kritik hastalık tanımlarını her yenilemede yeniden teyit edin, çünkü yıldan yıla yalnızca fiyat değil ifade de değişebilir. Ve vergi indiriminden yararlanın: maaşlı alıcılar için bu, her yenilemenin net maliyetini güvenilir biçimde düşüren tek koldur.