Türkiye'de katılım bankacılığı sektörü, bireysel müşteriye hizmet veren dokuz bankadan on bire çıkmak üzere. Her iki yeni banka da tam BDDK lisansına sahip, ikisi de TKBB üyesi ve Ağustos 2026'da inceleme yaptığımızda ikisinin de bireysel müşterinin açabileceği tek bir ürünü yoktu. Bu son nokta önemli, çünkü her iki banka hakkındaki basın haberleri sanki zaten faaliyetteymişler gibi yazılıyor. Değiller. İşte resmî kayıtlar, her bankanın kendini nasıl tanımladığı ve açılışta izlenmesi gereken somut noktalar.
Faizsiz seçenekleri karşılaştırmaya hazır mısınız?
Adil Katılım: lisanslı, sermayeli, ortada yok
Adil Katılım, 23 Mayıs 2024'te (10914 sayılı karar) 3 milyar lira kuruluş sermayesiyle dijital katılım bankası olarak BDDK'dan kuruluş izni aldı; bu tutar Hayat Finans ve TOM Bank'ın kuruluş sermayesinin iki katı. Faaliyet izni 11 Eylül 2025'te (11267 sayılı karar, 20 Eylül 2025'te yayımlandı) geldi ve banka TKBB'nin onuncu üyesi oldu. Resmî kayıtlardaki kurucular Ali Emre Balli, Murat Yonac, Ozberk Cetinkaya, Ali Pasli ve Fahri Akcan.
Lisanslamadan yaklaşık bir yıl sonraki incelememizde uygulama hâlâ açılış öncesi aşamadaydı: ürün sayfası, katılma hesabı koşulları, ücret tarifesi ve dikkat çekici biçimde yayımlanmış bir Danışma Komitesi üye listesi yoktu. En yakından izleyeceğimiz eksiklik bu sonuncusu. Türkiye'de faaliyet gösteren her katılım bankası komite listesini yayımlıyor, birçoğu üye özgeçmişlerini ve toplantı sayılarını da paylaşıyor. Adil Katılım âlimlerinin isimlerini açıklamadıkça, markanın arkasındaki yönetişimi değerlendirmenin yolu yok.
İktisat Katılım: tasarruf finansman sektörü kendi bankasını kuruyor
İktisat Katılım stratejik açıdan en ilginç olanı. Sermayesinin yüzde 99.9'u, Pusula Holding bünyesindeki Borsa İstanbul'da işlem gören tasarruf finansman şirketi Katılımevim Tasarruf Finansman'a ait. Pusula Holding'in markaları arasında Türkiye'nin faizsiz biriktirerek ev/araç edinme sektörünün liderleri Katılımevim ve Birevim bulunuyor. Kuruluş izni 12 Aralık 2024'te (11037 sayılı karar), faaliyet izni 26 Şubat 2026'da (11424 sayılı karar, 4 Mart 2026'da yayımlandı) geldi; sermayesi 10 milyar lira ile yeni dalganın en büyük kuruluş tabanı. Banka TKBB'nin on birinci üyesi.
Yalnızca uygulama üzerinden hizmet verecek yeni bankaların aksine İktisat Katılım hibrit bir model duyurdu: dijital kanallarla bütünleşik bir şube ağı, imalat, savunma ve teknolojiye odaklı bir kurumsal finansman ve müşteri ürünleri 2026'nın ikinci yarısı için hedeflenen tam kapsamlı bireysel katılım bankacılığı. Bu, tasarruf finansman sektöründen doğan ilk Türk bankası ve faizsiz sözleşmelerle ev ve araç için zaten birikim yapan hanelerden oluşan hazır bir müşteri tabanıyla geliyor.
Bu açılışlar tasarruf sahipleri için neden önemli
- Kâr payı oranlarında rekabet: Hayat Finans, döviz için 70/30 oranını ve TL'de en üst kademe için yüzde 99 oranını yayımlayarak dijital dönemi başlattı. Mevduat çekmek isteyen yeni girişimlerin yayımlanmış rakamlarla rekabet etmesi gerekecek; bu da tüm sektörü şeffaflığa doğru zorluyor.
- Beşinci bir dijital seçenek: Adil Katılım, Hayat'ın yayımlanmış oranlarına, TOM'un A101 nakit ağına ve köklü bankaların kendi uygulamalarına karşı kalabalık bir segmente giriyor. Nişi gerçekten belirsiz; ürün tasarımının bu kadar belirleyici olmasının nedeni bu.
- Tasarruf finansman köprüsü: İktisat Katılım'ın mevcut Katılımevim sözleşme sahiplerine yönelik geçiş ürünleri sunup sunmayacağını izleyin. BDDK düzeyindeki yönetişim ile tasarruf finansman sektörünün agresif ticari kültürünün kesişimi, temel açık soru.
- Komite bileşimi: Her iki banka da BDDK'nın 2019 tebliği uyarınca Danışma Komitesi oluşturmak zorunda. Kimleri atayacakları ve isimlerden fazlasını yayımlayıp yayımlamayacakları, her birinin yönetişim katmanını ne kadar ciddiye aldığının işareti olacak.
Yeni gelenler mevcut bankalara karşı nerede duruyor
| Banka | Kuruluş sermayesi | Model | Lisans tarihi | Ağustos 2026 itibarıyla bireysel durum |
|---|---|---|---|---|
| Hayat Finans | 1.5 milyar TL | Yalnızca dijital | Mart 2023 | Ağustos 2023'ten beri canlı |
| TOM Bank | 1.5 milyar TL | Dijital ve A101 nakit ağı | Mart 2023 | Canlı |
| Adil Katılım | 3 milyar TL | Yalnızca dijital | Eylül 2025 | Açılış öncesi, ürün yok |
| İktisat Katılım | 10 milyar TL | Şube ve dijital hibrit | Şubat 2026 | H2 2026 için duyuruldu |
Sermaye rakamları kendi başlarına bir hikâye anlatıyor. Adil Katılım, 2023 dijital dalgasının kuruluş sermayesinin iki katıyla, İktisat Katılım ise yaklaşık yedi katıyla giriyor. Düzenleyiciler yeni girişler için çıtayı açıkça yükseltti ve destekçiler bunu kabul etti. Bu mantıklı: kolay dijital nişler dolu. Hayat Finans yayımlanmış oranlar hikâyesine sahip, TOM Bank A101 mağazaları üzerinden nakit erişimine sahip, büyük altılının hepsi de yetkin uygulamalar işletiyor. Yeni gelen, daha iyi kâr payı oranları, daha iyi finansman koşulları ya da gerçekten yeni bir ürün kategorisiyle kendine yer satın almak zorunda; üçü de bilançoya yük bindiriyor.
Ne söylemiyoruz
İki bankadan birinin sorunlu olduğunu söylemiyoruz. BDDK lisanslaması ciddi ve çok yıllı bir süreç; ikisi de bunu fazlasıyla yeterli sermayeyle geçti. Adil Katılım'ın kurucularıyla ilgili medya haberlerinde ortaklık bağlantılarına dair sorular yer aldı ve adı geçen kişiler bunları reddetti; haberlerin var olduğunu not ediyor, orada bırakıyoruz. Dürüst tespit daha basit: henüz değerlendirilecek bir şey yok. Kâr payı oranı yok, ücret yok, komite tutanağı yok, icazet yok. Ürün veritabanımızda her iki banka da bilerek sıfır ürünle, yalnızca kayıt girişi olarak yer alıyor ve Helal Para Endeksi var olmayan bir şeyi notlandırmıyor.
Sonuç
Bölgenizdeki kurumları karşılaştırın
Faizsiz ürünleri yan yana karşılaştırın veya eşleştirme aracımız durumunuza en uygun seçenekleri önersin.
Bugün bir katılma hesabına ihtiyacınız varsa fiilen faaliyet gösteren dokuz bankadan birini seçin; banka hesabı karşılaştırmamız hepsini kapsıyor, genel durum yazımız ise sektörün nasıl bir araya geldiğini anlatıyor. Adil Katılım'a uygulaması açılış öncesi aşamadan çıkınca, İktisat Katılım'a ise duyurulan 2026 ikinci yarı bireysel lansmanında ürünler gerçekten sunulduğunda yeniden bakın. İkisinden biri koşullarını, kâr payı oranlarını ve komite listesini yayımladığında, herkese uyguladığımız aynı ölçütle değerlendireceğiz: rakamları yayımlayın, âlimleri açıklayın ve ürün rekabet etsin.
